Teminatsız borç - Unsecured debt

In finans , teminatsız borç her türlü atıfta borç garantör tarafından korunan ya değil veya genel yükümlülüğü teminat bir tarafından ihtiyati haciz bir durumda borçlunun belirli varlıkları üzerinde iflas veya tasfiyesi geri ödeme şartlarını karşılamayı veya başarısızlık. Teminatsız borçlara bazen imza borcu veya kişisel krediler denir . Bunlar , bir parça gayrimenkul tarafından desteklenen ipotek gibi teminatlı borçlardan farklıdır .

Borçlunun iflası durumunda, teminatsız alacaklılar, teminatlı alacaklılara belirli rehinli varlıklar tahsis edildikten sonra borçlunun varlıkları üzerinde genel bir talepte bulunurlar . Teminatsız alacaklılar genellikle alacaklarının teminatlı alacaklılardan daha küçük bir kısmını gerçekleştirir.

Bazı hukuk sistemlerinde, aynı zamanda iflas eden borçluya borçlu olan teminatsız alacaklılar, borçları mahsup edebilirler (ve bazı yargı alanlarında gereklidir) , bu nedenle fiilen vadesi dolmuş teminatsız alacaklıyı borçluya karşı imtiyazlı bir imtiyazlı hale getirirler. konum.

Riske dayalı fiyatlandırma altında , alacaklılar teminatsız borcun uzatılmasının bir koşulu olarak son derece yüksek faiz oranları talep etme eğilimindedir. Uygun şekilde teminatlandırılmış bir kredideki maksimum kayıp, teminatın adil piyasa değeri ile ödenmemiş borç arasındaki farktır. Böylece, teminatlı borç verme bağlamında, teminat kullanımı, alacaklı tarafından borçlunun kredibilitesi üzerine yapılan "bahsin" boyutunu azaltır. Teminat olmadan, alacaklı , temerrüt noktasında ödenmemiş meblağın tamamını kaybeder ve bu riskte faiz oranını fiyatlamak zorundadır. Bu nedenle, yeterince yüksek faiz oranları tefeci olarak görülse de, bunlar olmadan teminatsız krediler kesinlikle verilmez.

Teminatsız krediler, önceden borcu güvence altına almak için mevcut (ancak tümü değil) varlıklar rehin edilmiş olmasına rağmen, ek sermaye gerekliyse sıklıkla aranır. Teminatlı borç verenler, borçlunun ek teminatlı krediler üstlenmesini veya bir alacaklıya herhangi bir varlık rehin etmesini engelleyen kredi sözleşmesinde daha sık bir dil içermez.

Teminatsız borç örnekleri

Teminatsız borç türleri

Kurumsal teminatsız borç – Bu borç türü daha fazla risk üstlendiğinden, daha düşük tahvil derecesine sahip (BBB gibi) şirketler, daha yüksek temerrüt riski nedeniyle teminatsız borç olarak sınıflandırılır.
Bireysel kredi – Kişisel kredi, belirtilmemiş finansal ihtiyaçları karşılamak için alınabilen bir kredidir. Bugün bireysel kredi segmenti birçok özel krediye yönelmiştir. Düğün, seyahat, eğitim ücreti ödeme, tıbbi acil durumlar veya herhangi bir tanımlanmamış sebep vb. gibi çeşitli amaçlar için alınabilir. Kişisel bir krediye ödenen faiz çoğu durumda teminatlı kredilere ödenenden daha yüksektir.
Dayanıklı tüketici kredisi – Perakende sektöründe veya e-ticarette, giderek artan sayıda tüccar, satış noktası finansmanını benimsemiştir. Genellikle tüketici finansmanı olarak adlandırılır. Yerinde ücretsiz EMI seçeneği sunulur. Her ne kadar belirli ülkelerin kural ve yönetmeliklerine göre, hiçbir zaman ücretli EMI seçeneği olamaz. Herhangi bir kredi kuruluşu, sizden şu veya bu şekilde faiz almak zorundadır.
Öğrenci kredileri – Bu yaygın borç türü birçok ülkede teminatsız olarak kabul edilir, çünkü kredi genellikle bir öğrenci (genellikle bir lisans veya lisans düzeyinden) veya öğrencinin öğrenim ücretini ödemek için ebeveyni / yasal vasisi tarafından alınır. Borçlunun genellikle kursu tamamladıktan ve bir işi güvence altına aldıktan sonra krediyi geri ödemesi beklenir. Öğrencinin kursu tamamladıktan sonra (veya bazen bitirdikten sonra) bir iş bulabileceği konusundaki bariz belirsizlik nedeniyle, borç verenler bu ürün için çok katı kriterlere sahiptir. Kredi, diğer standart kriterlere ek olarak öğrencinin akademik sicilini, takip etmek istediği kursun türünü ve öğrencinin yukarıda belirtilen kursa kabul edildiği üniversitenin / enstitünün kalitesini değerlendirdikten sonra verilir. garantörün kredi geçmişi, banka hesap özetleri, varlıkları ve holdingleri vb. gibi. Ancak, nadir durumlarda, öğrencinin borçlusu (genellikle bir ebeveyn / yasal vasi) krediye karşı varlıklarını rehin edebilir, böylece onu teminatlı bir kredi haline getirebilir. Son zamanlarda, birçok maaşlı profesyonel de yarı zamanlı kursları veya sertifikaları tamamlamak için kredi almaktadır. Ancak bu gibi durumlarda, kredi öğrenci kredisi olarak kabul edilmez - sadece genel bir kişisel kredi olarak sınıflandırılır.

Ulusal farklılıklar

Amerika Birleşik Devletleri

Teminatsız bir borç için ödeme yapılmaması, nihayetinde gecikmiş borcun bir kredi raporlama kurumuna bildirilmesine veya yasal işlem yapılmasına neden olabilir. Ancak, hükümet dışı teminatsız bir alacaklı, ABD'de mahkeme kararı olmadan varlıklarınızın hiçbirine el koyamaz.

Bir alacaklı , borçlunun lehine veya aleyhine bir karar verilmeden önce eyalet veya federal mahkemede şikayette bulunmalıdır .

Malezya

Malezya'da özel sektör ve devlet sektörü için bireysel krediler bulunmaktadır. Özel sektör için bireysel kredi faiz oranı, bankanın devlet sektörüne kredi verme riskinin daha düşük olması nedeniyle, devlet sektöründen her zaman daha yüksektir. Hükümet, memurların maaşını Biro Angkasa olarak bilinen bir bordro sistemi aracılığıyla ödeyecek ve banka, bu sistem aracılığıyla kredinin aylık taksitini daha maaş serbest bırakılmadan önce memur maaşından kesecek. Bu kredilere örnek olarak kooperatif kredileri verilebilir .

Malezya'daki bireysel kredilerin faiz oranları şu faktörlerden birinden etkilenir: kredi tutarı, kredi kullanım süresi ve başvuru sahibinin geliri. Bazı durumlarda banka ihtiyaç kredisine uygulanacak uygun faiz oranına karar vermek için bu faktörlerden 2 hatta 3 tanesini alacaktır. 2013 yılında, Malezya Merkez Bankası, bireysel krediler için 10 yıllık yeni bir maksimum kredi vadesi getirmiştir (önceki maksimum kredi vadesi 25 yıldı).

Hindistan

Hindistan'da Devlet Bankaları, Özel Bankalar ve NBFC'ler tarafından sağlanan çeşitli Kişisel Kredi türleri vardır . Çoğunlukla Özel Sektör Bankaları ve NBFC'ler Devlet Bankalarından daha yüksek faiz oranı sağlar. Her Banka, gelir düzeyi, istihdam geçmişi, kredi notu, mevcut aylık yükümlülükler, lokasyon/bölge ve bankacılık işlemleri gibi faktörler bazında Bireysel Kredi Vermektedir. Bazen kefil veya kredi geri ödeme sorumluluğunu paylaşacak ikinci bir kişinin sağlanması da mümkündür.

Avustralya

Avustralya'da, hem bankalar hem de NBFC'ler teminatsız krediler sağlamakta olup, Özel borç verenler de dahildir. Teminatsız krediler, kredi başvurusu için teminat veya teminata sahip olmayan işletmelere sunulmaktadır. Bankalar teminat olarak önemli mülk varlıkları talep ettiğinden, son birkaç yıldır birçok küçük işletme teminatsız krediler için özel borç verenlere yaklaşıyor. Ve tüm kredi başvuru süreci uzundur ve bazen işlenmesi haftalar alır. Ancak, acil finansmana ihtiyaç duyan işletmeler özel borç verenler ararlar. NBFC'lerden ve Özel Kredi Kuruluşlarından alınan teminatsız kredilerin faiz oranları, banka oranlarına kıyasla yüksektir. yok. gelir elde etmek için bu Borç Verenlerle ortaklık yapan komisyoncuların sayısı.

Özel borç verenlerden bazıları Lumi, Prospa, Liberty finans, vb.'dir. Bazı finansal aracı platformları ise Mozo, Lend, Capital Boost, Moula, vb.'dir.

Languages

In other projects