Kredi notu - Credit score

Bir kredi puanı temsil edecek bir kişinin kredi dosyalarının bir seviye analizine dayalı bir sayısal ifadesidir kredi değerliliği bir bireyin. Bir kredi puanı öncelikle bir kredi raporuna dayanır , bu bilgiler genellikle kredi bürolarından alınır .

Bankalar ve kredi kartı şirketleri gibi borç verenler, tüketicilere borç vermenin yarattığı potansiyel riski değerlendirmek ve kötü borçtan kaynaklanan kayıpları azaltmak için kredi puanlarını kullanır . Borç verenler, kimin krediye hak kazandığını, hangi faiz oranında ve hangi kredi limitlerini belirlemek için kredi puanlarını kullanır . Kredi verenler, hangi müşterilerin en fazla gelir getirebileceğini belirlemek için kredi puanlarını da kullanır.

Kredi notu bankalarla sınırlı değildir. Cep telefonu şirketleri, sigorta şirketleri, ev sahipleri ve devlet daireleri gibi diğer kuruluşlar da aynı teknikleri kullanır. Çevrimiçi borç verenler gibi dijital finans şirketleri de borç alanların kredi itibarını hesaplamak için alternatif veri kaynakları kullanır.

Ülkeye göre

Avustralya

Avustralya'da, kredi notu, kredi itibarını değerlendirmenin birincil yöntemi olarak yaygın olarak kabul edilmektedir. Kredi puanlaması sadece bir başvuru sahibine kredinin onaylanıp onaylanmayacağını belirlemek için değil, aynı zamanda kredi veya mağaza kartlarına kredi limitlerinin belirlenmesinde, tahsilat puanlaması gibi davranışsal modellemede ve ayrıca ek kredilerin ön onayında kredi puanlaması için kullanılır. bir şirketin mevcut müşteri tabanına kredi.

Lojistik (veya doğrusal olmayan ) olasılık modellemesi, puan kartları geliştirmek için hala en popüler yol olmasına rağmen , MARS , CART , CHAID ve rastgele ormanlar dahil olmak üzere çeşitli diğer yöntemler güçlü alternatifler sunar .

12 Mart 2014'ten önce , kredi dosyası verilerinin ana sağlayıcısı olan Veda Advantage , yalnızca kredi başvuruları ve bir kredi sözleşmesi kapsamında temerrüde işaret eden ters listelemeler hakkında bilgi içeren bir negatif kredi raporlama sistemi sağladı. Veda, Şubat 2016'da Equifax tarafından satın alınarak Equifax'ı Avustralya'nın en büyük kredi kuruluşu haline getirdi.

Müteakip olumlu raporlamanın getirilmesiyle birlikte, kredi veren şirketler, kredi oranlarını belirlemek için bazı risk bazlı fiyatlandırmalar uygulayarak bu kullanımı almaya başladılar .

Avusturya

In Avusturya , kredi skorlama kara liste olarak yapılır. Faturalarını ödemeyen tüketiciler, farklı kredi büroları tarafından tutulan kara listelere girerler . Kara listede yer almak, sözleşmelerin reddedilmesine neden olabilir. Telekom operatörleri de dahil olmak üzere belirli kuruluşlar, listeyi düzenli olarak kullanır. Bankalar da bu listeleri kullanmakta, bunun yerine kredileri değerlendirirken teminat ve gelir hakkında bilgi almaktadırlar. Bu listelerin yanı sıra çeşitli ajanslar ve kredi büroları tüketicilerin kredi notunu vermektedir.

Göre Avusturya Veri Koruma Yasası , tüketiciler seçmesi gerekir herhangi bir amaçla kendi özel verilerin kullanımı için. Tüketiciler ayrıca verilerin daha sonra kullanılmasına izin vermeyerek toplanan verilerin daha fazla dağıtımını veya kullanımını yasa dışı hale getirebilir. Tüketiciler ayrıca yılda bir kez kredi büroları tarafından tutulan tüm verilerin ücretsiz bir kopyasını alma hakkına sahiptir. Yanlış veya hukuka aykırı olarak toplanan veriler silinmeli veya düzeltilmelidir.

Brezilya

Brezilya'da kredi puanlaması nispeten yenidir. Daha önce, kredi raporlaması bir kara liste olarak yapılmaktaydı ve her bir borç veren, potansiyel borçluları kendi kriterlerine göre değerlendirmek için kullanılıyordu. Günümüzde Brezilya'daki kredi raporları ve puanları sistemi Amerika Birleşik Devletleri'ndekine çok benzer.

Kredi puanı, bir kişinin kredi bilgilerinin istatistiksel analizine dayanan ve o kişinin kredi itibarını temsil eden bir sayıdır. İnsanların faturalarını ödeme olasılığını doğrulamak için kredi verme ve iş yapma karar verme sürecine yardımcı olmayı amaçlayan bir kredi analizi sırasında finans kuruluşları tarafından kullanılan en önemli araçtır. Bir kredi puanı, temel olarak, tipik olarak üç büyük kredi bürosundan birinden alınan kredi raporu bilgilerine dayanır: Serasa Experian , Boa Vista (önceden Equifax do Brasil ) ve SPC Brasil .

Brezilya'da kredi puanı hesaplamanın farklı yöntemleri vardır. Genel olarak, puanlar 0 ile 1000 arasında değişir ve belirli bir tüketici profilinin önümüzdeki 12 ay içinde faturalarını zamanında ödeme şansının ne olduğunu gösterir. Skor birkaç faktörden hesaplanır, ancak pratik olarak bir kişinin tüketici olarak yörüngesini, güncel fatura ödemelerini, negatif borç geçmişini, şirketlerle finansal ilişkileri ve Serasa Experian gibi kredi koruma kurumlarına ilişkin güncellenmiş kişisel verileri içerenleri analiz eder. , Boa Vista, SPC, Quod ve Foregon.

Kanada

Kanada'daki kredi raporları ve puanları sistemi, Amerika Birleşik Devletleri ve Hindistan'dakine çok benzer ve ülkede aynı raporlama kurumlarından ikisi aktiftir: Equifax ve TransUnion . ( 2008 yılında Northern Credit Bureaus'u satın alarak Kanada pazarına giren Experian , 18 Nisan 2009 tarihi itibariyle Kanada operasyonlarını kapattığını duyurdu).

Bununla birlikte, bazı önemli farklılıklar vardır. Birincisi, bir tüketicinin kredi raporunun yılda yalnızca bir ücretsiz kopyasına izin verildiği Amerika Birleşik Devletleri'nden farklı olarak, Kanada'da, tüketici kredi raporunun ücretsiz bir kopyasını yılda herhangi bir sayıda sipariş edebilir. talebin yazılı olarak yapılması ve tüketicinin posta yoluyla teslim edilmek üzere basılı bir kopyasını talep etmesi şartıyla. Borrowell ve CreditKarma ücretsiz kredi raporu ve kredi kontrolü sunuyor ve tüketicinin bu talebi kredi raporuna 'yumuşak sorgulama' olarak kaydediliyor, dolayısıyla kredi notu üzerinde herhangi bir etkisi yok. Equifax'ın ScorePower Raporuna göre, Equifax Beacon puanları 300 ile 900 arasında değişmektedir. Trans Union Emperica puanları da 300 ile 900 arasında değişmektedir.

Kanada Hükümeti, Kredi Raporunuzu ve Kredi Puanınızı Anlama adlı ücretsiz bir yayın sunmaktadır . Bu yayın, kullanılan notasyonların ve kodların açıklamalarıyla birlikte örnek kredi raporu ve kredi notu belgeleri sağlar. Ayrıca, kredi geçmişinin nasıl oluşturulacağı veya iyileştirileceği ve kimlik hırsızlığının meydana geldiğine dair işaretlerin nasıl kontrol edileceği hakkında genel bilgiler içerir . Yayın, Kanada Finansal Tüketici Ajansı'nda çevrimiçi olarak mevcuttur . Kanada'da ikamet edenler için basılı kopyalar da ücretsiz olarak sipariş edilebilir.

Çin

Özel şirketler kredi skor sistemleri geliştirmiştir, bu sistemler arasında Alibaba iştiraki Ant Financial tarafından sağlanan Susam Kredisi ve Tencent Credit bulunmaktadır .

Danimarka

Kredi puanlaması, Danimarka'da bankalar ve telekom ve diğer şirketlerdeki bir dizi özel şirket tarafından yaygın olarak kullanılmaktadır. Kredi notu ikiye ayrılır:

Özel: Temerrüt olasılığı
İşletmeler: iflas olasılığı

Erler için kredi notu her zaman alacaklı tarafından yapılır. İşletmeler için ya alacaklı tarafından ya da üçüncü bir şahıs tarafından yapılır.

Danimarka'da kredi puan kartları geliştirme konusunda uzmanlaşmış birkaç şirket var:

Experian (işletme için genel derecelendirme)
Bisnode (işletme için genel derecelendirme)

Danimarka'daki kredi puan kartları esas olarak başvuru sahibi tarafından sağlanan bilgilere ve kamuya açık verilere dayanmaktadır. Komşu ülkelere göre mevzuat açısından çok kısıtlıdır.

Almanya

Almanya'da, kredi notu, kredi itibarını değerlendirmenin birincil yöntemi olarak yaygın olarak kabul edilmektedir. Kredi puanlaması sadece bir başvuru sahibine kredinin onaylanıp onaylanmayacağını belirlemek için değil, kredi veya mağaza kartlarına kredi limitlerinin belirlenmesinde, tahsilat puanlaması gibi davranışsal modellemede ve ayrıca ek kredilerin ön onayında kredi puanlaması için kullanılır. bir şirketin mevcut müşteri tabanına kredi.

Tüketiciler, kredi büroları tarafından tutulan tüm verilerin yılda bir kez ücretsiz bir kopyasını alma hakkına sahiptir. Şu anda kredi dosyası verilerinin ana sağlayıcısı olan Schufa , Alman nüfusunun yaklaşık dörtte üçü için puan sağlıyor.

Hindistan

In India , lisanslı dört kredi bilgileri şirketleri vardır Hindistan Merkez Bankası . Credit Information Bureau (India) Limited ( CIBIL ), Ocak 2001'den itibaren bir Kredi Bilgi Şirketi olarak işlev görmüştür . Daha sonra, 2010 yılında, Experian , Equifax ve CRIF High Mark'a Hindistan Rezerv Bankası tarafından Hindistan'da Kredi Bilgi Şirketleri olarak faaliyet göstermeleri için lisans verilmiştir. . Transunion, CIBIL'i satın aldı.

Dört kredi bilgi şirketinin tamamı bireysel kredi puanlarını geliştirmiş olsa da, en popüler olanı CIBIL kredi puanıdır. Cıbıl kredi puanı bireylerin kredi geçmişi ve kredi notu bir özeti niteliğinde üç haneli bir sayıdır. Bu puan 300 ile 900 arasında değişmektedir ve 900 en iyi puandır. Kredi geçmişi olmayan kişilerin puanı -1 olacaktır. Kredi geçmişi altı aydan kısaysa , puan 0 olacaktır. CIBIL kredi puanının oluşması zaman alır ve genellikle tatmin edici bir kredi puanı elde etmek için 18 ila 36 ay veya daha fazla kredi kullanımı gerekir.

Norveç

In Norveç : kredi puanlama hizmetleri üç kredi skorlama ajansları tarafından sağlanan Dun & Bradstreet , Experian ve Lindorff Kararı. Kredi puanlaması, demografik veriler, vergi beyannameleri, vergiye tabi gelir ve kredi puanı alan kişi üzerinde kayıtlı olabilecek herhangi bir Betalingsanmerkning (ödeme yapılmayan kayıtlar) gibi kamuya açık bilgilere dayanmaktadır . Bir kişiye puan verildikten sonra, puan veren kurumdan, kredi puanını kimin yaptığını ve puanda sağlanan bilgileri belirten bir bildirim (yazılı veya e-posta yoluyla) gönderilecektir. Ek olarak, birçok kredi kuruluşu herhangi bir sayıda parametreye dayalı özel puan kartları kullanır. Kredi puanları 300 ile 999 arasında değişmektedir.

irlanda Cumhuriyeti

In İrlanda Cumhuriyeti , bir kişinin kredi puanı üyelerinin (finans kuruluşları ve yerel otoriteler) tarafından finanse İrlanda Kredi Bürosu (ICB), özel bir kuruluş tarafından hesaplanır. Kredi alan bir kişi, verilerinin ICB'ye verilmesine izin vermelidir. Bir kişi, ICB'ye 6 € ücret ödeyerek kendi kredi raporunu alabilir. Kredi puanları 224'ten (en kötü değer) 581'e (en iyi değer) kadardır.

Ayrıca, 2013 yılında Kredi Raporlama Yasası uyarınca 2017 yılında kurulan İrlanda Merkez Bankası tarafından tutulan ayrı bir Merkezi Kredi Kaydı (CCR) bulunmaktadır . Borç veren, bir kişi 2.000 €'dan fazla borç alıyorsa CCR'yi kontrol etmelidir ve ayrıca kredinin daha düşük olup olmadığını da kontrol edebilir; borçlunun onayı gerekli değildir.

Kredi geri ödendikten beş yıl sonra bilgiler her iki kayıttan da (ICB ve CCR) kaldırılır.

Güney Afrika

Kredi puanlaması, Güney Afrika'daki kredi endüstrisinde bankalar, mikro kredi verenler, giyim perakendecileri, mobilya perakendecileri, özel kredi verenler ve sigortacıların tümü kredi puanlarını kullanarak kullanılmaktadır. Şu anda dört perakende kredi bürosunun tamamı kredi bürosu puanları sunmaktadır. Kredi büroları tarafından depolanan veriler, hem olumlu hem de olumsuz verileri içerir ve bireysel puanların tahmin gücünü artırır. TransUnion (eski adıyla ITC), 2010 yılının ortalarından itibaren 4. neslinde olan Empirica Skorunu sunmaktadır. Empirica puanı iki gruba ayrılmıştır: hesap oluşturma (AO) ve hesap yönetimi (AM). Experian Güney Afrika da benzer şekilde, dördüncü nesli piyasaya sürülmek üzere (2010 sonu) bir Delphi kredi puanına sahiptir. 2011'de Compuscan , kredi yaşam döngüsü boyunca müşterinin temerrüde düşme olasılığını tahmin eden bir puanlama paketi olan Compuscore ABC'yi piyasaya sürdü. Altı yıl sonra, Compuscan, borç verenler tarafından ince dosyalar veya marjinal düşüşler konusunda bilinçli borç verme kararları vermek için kullanılan 3 basamaklı psikometrik tabanlı bir kredi bürosu puanı olan Compuscore PSY'yi tanıttı.

Sri Lanka

1990 tarihli 18 Sayılı Kredi Bilgi Bürosu Yasası hükümlerine göre (2008 tarihli 42 Sayılı Yasa ile değiştirildiği şekliyle), CRIB , bu bilgilerin ilgili olduğu herhangi bir konuda kredi raporları düzenleme yetkisine sahiptir. Büro, Aralık 2009'da Kendi Kendine Sorgulama Kredi Raporları yayınlamaya başladı.

İsveç

İsveç'te, geçmişinde faturaları veya en yaygın olarak vergileri ödemeyi ihmal etmiş kişileri bulmayı amaçlayan bir kredi puanlama sistemi vardır. Borçlarını zamanında ödemeyen ve ihtarnameye rağmen ödeme yapmayan herkesin davası , alacakları tahsil etmek için ulusal bir makam olan İsveç İcra Makamı'na iletilecektir . Bir şirketin veya devlet dairesinin bu makama borçlu olarak görünmesi, özel kredi büroları arasında bir rekora yol açacaktır; ancak, bu borçlu olarak bireyler için geçerli değildir. Bu kayda Betalningsanmärkning (ödememe kaydı) denir ve kanunen bir kişi için üç yıl ve bir şirket için beş yıl saklanabilir. Bu tür bir ödememe kaydı, kredi çekmeyi, daire kiralamayı, telefon aboneliği almayı, araba kiralamayı veya nakitle uğraştığınız bir iş bulmayı çok zorlaştıracaktır. Bankalar, kredi değerlendirmeleri ile bağlantılı olarak gelir ve varlık rakamlarını da kullanır.

Bir kişi, İcra Makamı tarafından verilen bir ödeme emri alırsa, itiraz etmesi mümkündür. Daha sonra ödemeyi talep eden taraf, bölge mahkemesinde doğruluğunu göstermelidir. İtiraz etmemek, borcu kabul etmek olarak görülür. Borçlu davayı kaybederse, yargılama masrafları borca eklenir. Ödeme yapılmadığı sürece vergiler ve yetki ücretleri her zaman talep üzerine ödenmelidir.

Gönderilen mektuplar kayıtlı adrese ulaştıklarında o kişiye teslim edilmiş sayılacağından, İsveç ulusal kimlik numarasına sahip her kişi, yurtdışında yaşıyor olsa bile geçerli bir adres kaydettirmelidir. Bir örnek olarak, İsveçli astronot Christer Fuglesang bir got Betalningsanmärkning , kendisine ait nedenle sipariş vardı ve bir araba beri bir ücretli istasyonu geçti Stokholm tıkanıklık vergisi . O sırada, ilk Uzay Mekiği görevi için ABD'de eğitim görüyordu ve araba için kayıtlı eski bir geçersiz adresi vardı. Ödeme talebi olan mektuplar kendisine zamanında ulaşmadı. Dava temyiz edilmiş ve geri çekilmiş, ancak kanuna göre geri alınamadığı için ödenmeyen sicil kaydı üç yıl kalmıştır.

Birleşik Krallık

Birleşik Krallık'taki kredi puanlaması, Amerika Birleşik Devletleri ve diğer uluslarınkinden çok farklıdır. Birleşik Krallık'ta evrensel bir kredi puanı veya kredi notu diye bir şey yoktur. Her borç veren, potansiyel borçluları kendi kriterlerine göre değerlendirecektir ve bu algoritmalar, etkili bir şekilde ticari sırlardır.

Call Credit, Equifax , Experian ve TransUnion gibi Kredi Referans Kuruluşlarından sağlanan ve bireylerin görebileceği "Kredi puanları" tüketicilere pazarlanmakta ve genellikle kredi verenler tarafından kullanılmamaktadır. Çoğu borç veren bunun yerine kendi dahili puanlama mekanizmalarını kullanır.

Kullanılan en popüler istatistiksel teknik, ikili bir sonucu tahmin etmek için lojistik regresyondur : kötü borç (borçlunun temerrüde düştüğü anlamına gelir) veya değil. Bazı bankalar, bir müşterinin maruz kalabileceği kötü borç miktarını tahmin eden regresyon modelleri de oluşturur. Tipik olarak bunu tahmin etmek çok daha zordur ve çoğu banka sadece ikili sonuca odaklanır.

Kredi puanlaması, Basel II düzenlemeleri kapsamında Sermaye Yeterliliğine Gelişmiş Yaklaşım amaçları için kullanıldığında yalnızca Mali Davranış Otoritesi tarafından yakından düzenlenir .

Kredi puanlaması Birleşik Krallık'ta yakından düzenlenir ve endüstri düzenleyicisi Bilgi Komisyonu Ofisi (ICO) olur. Tüketiciler ayrıca herhangi bir Kredi Referans Kuruluşu ile sorun yaşamaları halinde Mali Ombudsman Hizmetine şikayetlerini iletebilirler.

Bir tüketicinin, belirli bir borç verenden kredi almak için yeterince yüksek bir kredi puanına sahip olup olmadığını önceden bilmesi çok zordur. Bu durum, kredi notunun bir borç verenden diğerine farklılık gösteren karmaşıklığı ve yapısından kaynaklanmaktadır.

Kredi verenlerin kredi notu başlarını veya başvuru sahibinin kabul edilmesi için gereken asgari kredi notunu açıklamalarına gerek yoktur, çünkü böyle bir asgari puan olmayabilir.

Başvuru sahibi kredi için reddedilirse, borç veren bunun nedenini tam olarak açıklamak zorunda değildir. Ancak Finans ve Finansal Kiralama Derneği de dahil olmak üzere sektör dernekleri , üyelerini tatmin edici bir gerekçe sunmaya mecbur eder. Kredi-büro veri paylaşım anlaşmaları ayrıca, kredi-büro verilerine dayanarak reddedilen bir başvuru sahibine bunun nedeninin söylenmesi ve kredi bürosunun adresinin verilmesi gerektiğini gerektirir.

Amerika Birleşik Devletleri

Amerika Birleşik Devletleri'nde kredi puanı, bir kişinin kredi dosyalarının istatistiksel analizine dayanan ve teoride o kişinin kredi itibarını temsil eden bir sayıdır , bu da insanların faturalarını ödeme olasılığıdır. Bir kredi puanı, temel olarak, tipik olarak üç büyük kredi bürosundan birinden alınan kredi raporu bilgilerine dayanır : Experian , TransUnion ve Equifax . Gelir ve istihdam geçmişi (veya eksikliği), kredi puanlarını hesaplarken büyük kredi büroları tarafından dikkate alınmaz.

Kredi notu hesaplamanın farklı yöntemleri vardır. En yaygın kullanılan kredi puanı türü olan FICO puanları , daha önce Fair Isaac Corporation olarak bilinen FICO tarafından geliştirilen bir kredi puanıdır . 2018 itibariyle, Amerika Birleşik Devletleri'nde kullanımda olan FICO puanlarının 29 farklı versiyonu vardı. Bu sürümlerin bazıları "sektöre özel" puanlardır, yani otomotiv kredisi ve banka kartı (kredi kartı) kredisi dahil olmak üzere belirli pazar segmentleri için üretilen puanlardır. Otomotiv kredileri için üretilen sektöre özel FICO puanları, banka kartı kredileri için üretilen FICO puanlarından farklı formüle edilmektedir. Neredeyse her tüketici, bir borç veren tarafından hangi tür FICO puanının sipariş edildiğine bağlı olarak farklı FICO puanlarına sahip olacaktır; örneğin, birden fazla tam olarak ödenmiş araba kredisi olan ancak rapor edilmiş bir kredi kartı ödeme geçmişi olmayan bir tüketici, genellikle FICO otomotiv tarafından geliştirilmiş puanda, FICO banka kartıyla geliştirilmiş puandan daha iyi puan alacaktır. FICO ayrıca belirli bir sektöre uygun olmayan çeşitli "genel amaçlı" puanlar da üretir. Sektöre özel FICO puanları 250 ile 900 arasında, genel amaçlı puanlar ise 300 ile 850 arasında değişmektedir.

FICO puanları, borçlunun ipotek kredisi verene karşı mali yükümlülüklerini yerine getirmeme olasılığını belirlemek için riske dayalı bir sistem kullanan birçok ipotek kredisi kuruluşu tarafından kullanılır. Amerika Birleşik Devletleri menşeli ipoteklerin çoğu için, bir tüketiciden üç kredi puanı elde edilir: Tüketicinin Equifax kredi geçmişinden hesaplanan bir Beacon 5.0 puanı (Beacon, FICO'nun ticari markasıdır), aşağıdakilerden hesaplanan bir FICO Model II puanı tüketicinin Experian kredi geçmişi ve tüketicinin Trans Union geçmişinden hesaplanan Classic04 puanı.

Kredi büroları ayrıca, genellikle genel amaçlı bir FICO 8 puanı olan FICO puanlarını doğrudan tüketicilere yeniden satar. Daha önce kredi büroları, kendi geliştirdikleri ve kullanmak için FICO'ya ödeme gerektirmeyen kendi kredi puanlarını da sattılar: Equifax'ın RISK puanı ve Experian'ın PLUS puanı. Ancak 2018 itibariyle bu puanlar artık kredi büroları tarafından satılmamaktadır. Trans Union, VantageScore kredi puanının bir versiyonu olan tüketicilere satış için bir Vantage 3.0 puanı sunmaktadır . Buna ek olarak, büyük kredi kartı veren kuruluşlar da dahil olmak üzere birçok büyük kredi kuruluşu kendi tescilli puanlama modellerini geliştirmiştir.

Çalışmalar, puanların hem kredi hem de sigortanın yüklenilmesinde riski öngördüğünü göstermiştir. Hatta bazı araştırmalar, çoğu tüketicinin kredi puanlarının kullanımı nedeniyle daha düşük kredi maliyetlerinden ve sigorta primlerinden yararlandığını ileri sürmektedir.

İstihdam taramalarında kredi geçmişlerinin kullanımı 1996'da %19'dan 2006'da %42'ye yükselmiştir. Ancak, istihdam taraması amaçlı kredi raporları kredi puanlarını içermemektedir.

Amerikalılar, üç kredi bürosunun her birinden her 12 aylık dönemde bir ücretsiz kredi raporu alma hakkına sahiptir, ancak ücretsiz kredi puanı alma hakları yoktur. Üç kredi bürosu , kullanıcıların ücretsiz kredi raporlarını alabilecekleri Annualcreditreport.com'u işletmektedir . Kredi puanları, bir ücret karşılığında raporun bir eklenti özelliği olarak mevcuttur. Tüketici, Adil Kredi Raporlama Yasası (FCRA) uyarınca ücretsiz sistem kullanılarak alınan bir kredi raporundaki bir maddeye itiraz ederse, kredi bürolarının başka şekilde elde edilen raporlar için 30 gün yerine 45 gün araştırmaları vardır.

Alternatif olarak, kredi puanlarını elde etmek isteyen tüketiciler bazı durumlarda kredi büroları bunları ayrı ayrı satın alabilir ya da Fico doğrudan puanı satın alabilirsiniz Fico . Kredi puanları (FICO puanları dahil) , kredi bürolarından veya diğer üçüncü şahıslardan sağlanan birçok kredi raporu izleme hizmetinden birine abonelikle ücretsiz olarak sağlanır, ancak puanları bu tür hizmetlerin çoğundan ücretsiz olarak almak için bir kredi kullanmalısınız. hizmetin ücretsiz deneme aboneliğine kaydolmak ve ardından ilk aylık ücretten önce iptal etmek için kart. WalletHub , Credit Susam ve Credit Karma gibi web siteleri , TransUnion VantageScore 3.0 modelini kullanarak kredi kartı gerektirmeden ücretsiz kredi puanları sağlar . Credit.com, Experian VantageScore 3.0 modelini kullanır . Mart 2009'a kadar, Washington Mutual tarafından verilen kredi kartı sahiplerine , bankanın Web sitesi aracılığıyla her ay ücretsiz bir FICO puanı teklif edildi. ( 2008'de Washington Mutual'ı devralan Chase , bu uygulamaya Mart 2009'da son verdi.) Chase , eski WAMU kart sahiplerinin çoğunluğunu hariç tutarak, Mart 2010'da belirli kart üyelerine ücretsiz bir FICO puanı sunma uygulamasına yeniden başladı.

Altında Adil Kredi Raporlama Kanunu , tüketici a olarak alınan herhangi bir olumsuz etki 60 gün (örneğin engellenmesiyle kredi veya borç veren alıcı altı kredi koşulları) içinde (ancak özgür bir kredi skor) bir ücretsiz kredi raporu hakkına sahiptir kredi puanlarının sonucu. 22 Temmuz 2010'da kabul edilen Wall Street reform yasasına göre, bir tüketici kredi puanı nedeniyle kredi veya sigorta reddedilirse ücretsiz kredi puanı alma hakkına sahiptir.

Amerika Birleşik Devletleri'nde, medyan jenerik FICO puanı 2006'da 723 ve 2011'de 711 idi. FICO risk puanının performans tanımı (belirtilen tasarım hedefi), bir tüketicinin vadesini 90 gün geçeceği veya daha kötüye gideceği olasılığını tahmin etmektir. puan hesaplandıktan sonraki 24 ay. Tüketicinin puanı ne kadar yüksekse, puan hesaplandıktan sonraki 24 ay içinde vadesini 90 gün geçme olasılığı o kadar düşüktür. Farklı kredi kullanımları (ipotek, otomobil, kredi kartı) farklı parametrelere sahip olduğundan, FICO algoritmaları bu kullanımın öngörülebilirliğine göre ayarlanır. Bu nedenle, bir kişinin döner kredi kartı borcu için aynı anda alınan ipotek kredisi puanına kıyasla daha yüksek bir kredi puanı olabilir.

Languages

In other projects