Finansal okuryazarlık - Financial literacy

Finansal okuryazarlık , bireyin tüm finansal kaynaklarıyla bilinçli ve etkili kararlar almasına olanak tanıyan bir dizi beceri ve bilgiye sahip olmasıdır. Kişisel finansa ilgiyi artırmak, Avustralya, Kanada, Japonya, Amerika Birleşik Devletleri ve Birleşik Krallık gibi ülkelerde devlet tarafından yürütülen programların odak noktası haline geldi. Temel finansal kavramları anlamak, insanların finansal sistemde nasıl gezineceğini bilmelerini sağlar. Uygun finansal okuryazarlık eğitimi almış kişiler, bu eğitimi almayanlara göre daha iyi finansal kararlar verir ve parayı daha iyi yönetir.

Ekonomik İşbirliği ve Kalkınma Örgütü ( OECD ), ortak finansal okuryazarlık ilkelerinin geliştirilmesi yoluyla finansal eğitim ve okuryazarlık standartlarını iyileştirmenin yollarını sağlamak amacıyla 2003 yılında hükümetler arası bir proje başlattı. Mart 2008'de OECD, dünya çapında finansal eğitim programları, bilgi ve araştırma için bir takas odası olarak hizmet etmeyi amaçlayan Uluslararası Finansal Eğitim Ağ Geçidi'ni başlattı. Birleşik Krallık'ta, alternatif "finansal yetenek" terimi, devlet ve onun kurumları tarafından kullanılmaktadır: Birleşik Krallık'taki Finansal Hizmetler Otoritesi (FSA), 2003 yılında finansal yetenek konusunda ulusal bir strateji başlattı. ABD hükümeti, Finansal Okuryazarlık ve Eğitim Komisyonunu kurdu. 2003'te.

Uluslararası bulgular

OECD ülkelerindeki finansal okuryazarlık anketlerini analiz eden uluslararası bir OECD çalışması 2005 sonlarında yayınlandı. Bir dizi bulgu şunları içeriyordu:

  • Avustralya'da, yanıt verenlerin yüzde 67'si bileşik faiz kavramını anladıklarını belirtti, ancak bu kavramı kullanarak bir sorunu çözmeleri istendiğinde yalnızca yüzde 28'i iyi bir anlayış düzeyine sahipti.
  • Bir İngiliz araştırması, tüketicilerin aktif olarak finansal bilgi aramadığını buldu. Aldıkları bilgiler, örneğin bir bankada bir broşür alarak veya bir banka çalışanı ile şans eseri konuşarak tesadüfen elde edilir.
  • Kanadalı bir anket, katılımcıların doğru yatırımları seçmeyi dişçiye gitmekten daha stresli olarak düşündüklerini buldu.
  • Koreli lise öğrencileriyle yapılan bir anket, kredi kartı seçme ve yönetme becerilerini, tasarruf ve yatırım konusundaki bilgilerini ölçmek için tasarlanmış testlerde başarısız puanlar aldıklarını, yani soruların yüzde 60'ından azını doğru yanıtladıklarını gösterdi. emeklilik ve risk bilinci ve buna karşı sigorta yaptırmanın önemi.
  • ABD'de yapılan bir anket, on Amerikalı işçiden dördünün emeklilik için birikim yapmadığını ortaya koydu.

"Yine de, değerlendirilen birkaç finansal eğitim programının makul derecede etkili olduğunun bulunması cesaret verici. ABD'deki araştırmalar, işçilerin 401(k) planlarına (özel vergi avantajları olan bir tür emeklilik planı ) katılımlarını artırdığını gösteriyor. işverenler broşür veya seminer şeklinde finansal eğitim programları sunduğunda, çalışanların kendi emeklilikleri için tasarruf etmelerine ve yatırım yapmalarına olanak tanır."

Bununla birlikte, finansal eğitimin akademik analizleri, katılımcıların finansal refahını iyileştirmede ölçülebilir bir başarı kanıtı bulamadı.

2014 Asya Kalkınma Bankası anketine göre, daha fazla Moğol finansal seçeneklerini genişletti ve örneğin şimdi TV dizisinin başarılı bir şekilde başlatılmasıyla kredilerin ve tasarruf hizmetlerinin faiz oranlarını yoksul ve yoksul olmayan savunmasız kişilerin mali okuryazarlığına odaklanarak karşılaştırdı. haneler. Moğolların %80'inin ana bilgi kaynağı olarak televizyonu gösterdiği göz önüne alındığında, dizi dizileri finansal okuryazarlık mesajları için en etkili araç olarak belirlendi.

Asya-Pasifik, Orta Doğu ve Afrika

Asya Pasifik Orta Doğu Afrika (APMEA) genelinde kadın tüketicilere yönelik bir anket, temel para yönetimi, finansal planlama ve yatırımı içermektedir. APMEA Kadınlar MasterCard'ın Finansal Okuryazarlık Endeksi'nde ilk on sırada Tayland 73.9, Yeni Zelanda 71.3, Avustralya 70.2, Vietnam 70.1, Singapur 69.4, Tayvan 68.7, Filipinler 68.2, Hong Kong 68.0, Endonezya 66.5 ve Malezya 66.0 yer alıyor.

Avustralya

Avustralya Hükümeti, 2004 yılında, 2005 yılında Finansal Okuryazarlık Vakfı'nın kurulmasını tavsiye eden bir Ulusal Tüketici ve Finansal Okuryazarlık Görev Gücü kurdu. 2008 yılında, Vakfın işlevleri Avustralya Menkul Kıymetler ve Yatırımlar Komisyonu'na (ASIC) devredildi . Avustralya Hükümeti ayrıca Yerli nüfusun, özellikle uzak topluluklarda yaşayanların finansal okuryazarlığını geliştirmek için bir dizi program (Para Yönetimi gibi) yürütür.

2011'de ASIC, finansal okuryazarlık seviyelerini geliştirerek tüm Avustralyalıların finansal refahını artırmak için daha önceki bir ASIC araştırma raporu olan 'Finansal Okuryazarlık ve Davranışsal Değişim' tarafından bilgilendirilen bir Ulusal Finansal Okuryazarlık Stratejisi yayınladı. Stratejinin dört ayağı vardır:

  1. Eğitim
  2. Güvenilir ve bağımsız bilgi, araçlar ve destek
  3. Daha iyi finansal refah ve davranış değişikliği sağlamak için ek çözümler
  4. Finansal okuryazarlıkla ilgili sektörlerle ortaklıklar, etkisini ölçme ve en iyi uygulamaları teşvik etme

ASIC'in MoneySmart web sitesi , hükümetin stratejisindeki kilit girişimlerden biriydi. FIDO ve Parayı Anlamak web sitelerinin yerini aldı.

ASIC ayrıca öğretmenler ve eğitimciler için bir MoneySmart Teaching web sitesine sahiptir. Eğitimcilerin tüketici ve finansal okuryazarlığı öğretme ve öğrenme programlarına entegre etmelerine yardımcı olmak için profesyonel öğrenim ve diğer kaynakları sağlar.

Bilir Risk Ağı , web ve telefon uygulamaları, bültenler, videolar ve web sitesinin sigorta üyelik vücut tarafından geliştirilen ANZIIF sigorta ve risk yönetimi ile ilgili tüketicileri eğitmek.

Hindistan

Kar amacı gütmeyen bir şirket olan Ulusal Finansal Eğitim Merkezi (NCFE), Hindistan'da finansal okuryazarlığı teşvik etmek için 2013 tarihli şirketler yasasının 8. bölümü altında kurulmuştur . Dört büyük mali düzenleyici Hindistan Merkez Bankası , SEBI , IRDA ve PFRDA tarafından desteklenmektedir .

NCFE, Hindistan'daki finansal farkındalık düzeyini bulmak için 2015 yılında bir finansal okuryazarlık karşılaştırması anketi gerçekleştirdi. Okullarla işbirliği yapmak ve finansal yönetim kavramlarını içerecek yeni müfredat geliştirmek dahil olmak üzere finansal okuryazarlığı geliştirmek için çeşitli programlar düzenler. Ayrıca yıllık finansal okuryazarlık testi de yapmaktadır. Kendi farkındalık programlarında NCFE kapsadığı konuların listesi bankalar tarafından sunulan yatırımları, banka hesaplarının türleri, hizmetleri içeren Aadhaar kartıyla , DEMAT hesabında , tava kartları , güç birleştirme , dijital ödemeler, mali dolandırıcılık karşı koruma vs.

Suudi Arabistan

2012 yılında Suudi Arabistan'da SEDCO Holding tarafından gençlerin finansal okuryazarlık düzeyini anlamak için ülke çapında bir anket yapılmıştır. Anket bin genç Suudi vatandaşı içeriyordu ve sonuçlar, yüzde 75'i para yönetiminin temellerini anladıklarını düşünmesine rağmen, yalnızca yüzde 11'inin harcamalarını takip ettiğini gösterdi. SEDCO'nun araştırmasının derinlemesine bir analizi, gençlerin yüzde 45'inin hiç para biriktirmediğini, sadece yüzde 20'sinin aylık gelirlerinin yüzde 10'unu tasarruf ettiğini ortaya koydu. Harcama alışkanlıkları açısından bakıldığında, araştırma cep telefonu ve seyahat gibi öğelerin satın almaların yaklaşık yüzde 80'ini oluşturduğunu gösterdi. Yaşam tarzlarını finanse etme konusunda, gençlerin yüzde 46'sı büyük bilet kalemlerini finanse etmek için ebeveynlerine güvendi. Ankete katılanların yüzde 90'ı finansal bilgilerini artırmakla ilgilendiklerini belirtti.

Singapur

Singapur'da, Singapur Ulusal Eğitim Enstitüsü, öğrencileri öğrenmeye dahil etmek için pedagojik olarak sağlam faaliyetleri yerleştirmek için okul öğretmenlerine finansal okuryazarlığı temel müfredat konularına aşılamalarını sağlamak için 2007'de Öğretmenler için Finansal Okuryazarlık Merkezi'ni kurdu. Bu tür günden güne alakalı ve özgün çizimler, gençlerde finansal kapasite oluşturmak için deneyimsel öğrenmeyi geliştirir. Okullardaki kanıta dayalı uygulamaların ayrılmaz bir parçası olan finansal okuryazarlık araştırmalarına, finansal okuryazarlık programlarının etkinliği ve öğretmenlerin ve öğrencilerin algıları ve tutumları üzerinde çok sayıda etki araştırması yayınlayan Hub öncülük etmektedir.

Singapur Hükümeti, Singapur Para Otoritesi aracılığıyla Temmuz 2012'de Finansal Okuryazarlık Enstitüsü'nün kurulmasını finanse etti. Enstitü, MoneySENSE (ulusal bir finansal eğitim programı) ve Singapur Politeknik tarafından ortaklaşa yönetilmektedir. Bu Enstitü, çalışan yetişkinlere ve ailelerine ücretsiz ve tarafsız finansal eğitim programları sağlayarak Singapur nüfusunun geniş bir yelpazesinde temel finansal yetenekler oluşturmayı amaçlamaktadır. Temmuz 2012'den Mayıs 2017'ye kadar Enstitü, atölye çalışmaları ve görüşmeler yoluyla Singapur'da 110.000'den fazla kişiye ulaştı.

Avrupa

Fransa

2016 yılında Fransa , OECD ilkelerine dayalı bir ulusal ekonomik, bütçesel ve finansal eğitim (EDUFI) stratejisini uygulamaya koydu . Hükümet, Banque de France'ı politikanın uygulanmasından sorumlu ulusal operatör olarak atadı .

Hükümet tarafından yönetilen bu strateji, Fransız toplumunda finansal okuryazarlığı teşvik etmeyi amaçlamaktadır. Önlemler, gençler için finansal eğitim ve bütçe planlama kurslarını içerir. Girişimciler ve finansal açıdan savunmasız bireyler de bu alanda becerilerini geliştirmek için destek alırlar.

Banque de France, Fransız halkının bütçe ve mali konulardaki anlayış, tutum ve davranışlarına ilişkin periyodik araştırmalar yürütür. Ayrıca aşırı borçluluk, banka katılım planları, ödeme araçları, banka hesapları , kredi, tasarruf ve sigorta gibi konularda bilinçlendirme tedbirleri de yürütmektedir .

Cité de l'Economie Bu kurumun öğretici ve eğlendirici bir şekilde ekonomik okuryazarlığını teşvik sağlamaktan ibarettir ilk Fransız müzedir Haziran 2019 yılında halka açıldı. Banque de France tarafından Eğitim Bakanlığı, Institut pour l'Éducation Financière du Public (IEFP – Kamu Mali Eğitim Enstitüsü) ve Bibliothèque Nationale de France dahil olmak üzere çeşitli ortaklarla işbirliği içinde finanse edilmektedir .

Belçika

FSMA koruyucular ve daha iyi finansal okuryazarlık katkıda görevli yatırımcılar bireysel koruyucular Sigortalı, sağlayacak hissedarları kendi finans kuruluşları ile olan ilişkilerinde daha iyi bir konumda olması Belçika'da ve yatırımcılara. Sonuç olarak, profillerine uygun olmayan ürünleri satın alma olasılıkları daha düşük olacaktır.

İsviçre

Bir araştırma, Almanca konuşulan İsviçre'de 1500 hane arasında finansal okuryazarlığı ölçtü. Bileşik faiz, enflasyon ve risk çeşitlendirmesi kavramını test eden sonuçlar, İsviçre'deki finansal okuryazarlık seviyesinin diğer Avrupa ülkeleri veya ABD nüfusu ile karşılaştırıldığında yüksek olduğunu göstermektedir. Çalışmanın sonuçları ayrıca, daha yüksek finansal okuryazarlığın finansal piyasaya katılım ve ipotek borçlanması ile ilişkili olduğunu göstermektedir. Fribourg Kantonu'ndaki 15 yaşındaki öğrenciler arasında yapılan ilgili bir araştırma , Fransızca ve Almanca konuşan öğrenciler arasında finansal okuryazarlık düzeyinde önemli farklılıklar olduğunu göstermektedir.

İsviçre Ulusal Bankası kendi inisiyatifi iconomix nı hedefleyen lise öğrencileri aracılığıyla mali okuryazarlık iyileştirmeyi amaçlamaktadır. Yeni devlet okulu müfredatı, devlet okullarında finansal okuryazarlığı kapsayacaktır.

Birleşik Krallık

Birleşik Krallık'ın finansal kapasiteyi geliştirmek için özel bir organı vardır: Para Danışmanlığı Hizmeti .

2010 tarihli Finansal Hizmetler Yasası, FSA'nın CFEB olarak bilinen Tüketici Finansal Eğitim Kurumu'nu kurması için bir hüküm içeriyordu. 26 Nisan 2010'dan itibaren CFEB, FSA'nın Mali Yetenek Bölümü'nün çalışmalarını FSA'dan bağımsız olarak sürdürdü ve 4 Nisan 2011'de Para Danışmanlığı Hizmeti olarak yeniden adlandırıldı.

Strateji daha önce FSA'nın yedi maddelik bir plan boyunca yılda yaklaşık 10 milyon sterlin harcamasını içeriyordu. Öncelikli alanlar şunlardı:

  • Yeni ebeveynler
  • Okullar ( pfeg tarafından verilen bir program )
  • Genç yetişkinler
  • İş yeri
  • Tüketici iletişimi
  • Çevrimiçi araçlar
  • para tavsiyesi

2005 yılında Birleşik Krallık'ta 5.300 görüşme gerçekleştirildi. Raporda dört tema belirlendi:

  • Birçok insan önceden plan yapamıyor
  • Birçok insan farkında olmadan finansal riskler alıyor.
  • Borç sorunları nüfusun küçük bir kısmı için ciddidir ve ekonomik krizden çok daha fazla insan etkilenebilir.
  • 40 yaşın altındakiler, ortalama olarak, büyüklerinden daha az mali açıdan yeteneklidir.

"Kısacası, finansal kapasite seviyelerini iyileştirmek için adımlar atılmazsa, gelecek için sorun biriktiriyoruz."

Birleşik Krallık'ta MyBnk , Citizens Advice Bureau ve Personal Finance Education Group gibi finansal okuryazarlığı geliştirmek için çalışan çok sayıda hayır kurumu da bulunmaktadır .

Birleşik Krallık silahlı kuvvetleri içindeki finansal okuryazarlık , Kraliyet İngiliz Lejyonu tarafından Savunma Bakanlığı ve Para Danışma Servisi ile birlikte yürütülen MoneyForce programı aracılığıyla sağlanmaktadır .

Amerika

Kanada

2006 yılında, Kanadalı menkul kıymetler düzenleyicileri, insanların yatırım ve dolandırıcılık konusundaki bilgi ve deneyimlerini ölçmek için iki ulusal yatırımcı anketi görevlendirdi. Her iki çalışmadan elde edilen sonuçlar, yatırımcıları sermaye piyasaları ve yatırım dolandırıcılığı konusunda eğitmek ve bilgilendirmek için daha iyi bir ihtiyaç olduğunu göstermiştir . Yatırımcılar emeklilik birikimlerini yönetme konusunda daha fazla risk ve sorumluluk üstlendiğinden ve Kuzey Amerika'da büyük bir bebek boomer nüfusu emeklilik yıllarına girdiğinden, bu alandaki eğitim özellikle önemlidir .

2005 yılında, British Columbia Menkul Kıymetler Komisyonu (BCSC) Eron Mortgage Çalışmasını finanse etti. 2.200'den fazla Eron Mortgage yatırımcısına odaklanan, tek bir yatırım sahtekarlığının ilk sistematik çalışmasıydı . Rapor, diğer şeylerin yanı sıra, yeterli kaynaklara sahip olmadan emekliliğe yaklaşan yatırımcıların ve varlıklı orta yaşlı erkeklerin yatırım sahtekarlığına karşı savunmasız olduğunu tespit etti. Rapor, bebek boomer kuşağının emekliliğe girmesiyle birlikte yatırımcı eğitiminin daha da önemli hale geleceğini öne sürüyor.

Kanada'da Finansal Okuryazarlık Ayı , Kanadalıları finansal refahlarını kontrol etmeye ve kişisel finans konularını öğrenerek finansal geleceklerine yatırım yapmaya teşvik etmek için Kasım ayı boyunca gerçekleşir. Kanada ayrıca "finansal eğitimi teşvik etmek ve tüketicilerin hak ve sorumluluklarına ilişkin farkındalığını artırmak" için bir hükümet kuruluşu kurmuştur. Ajans ayrıca "federal olarak düzenlenmiş finansal kuruluşların tüketici koruma önlemlerine uymasını sağlar.

Amerika Birleşik Devletleri

ABD'de kar amacı gütmeyen ulusal bir kuruluş olan Jump$tart Coalition for Personal Financial Literacy , 1995'ten beri finansal eğitim için çalışan kurumsal, akademik, kar amacı gütmeyen ve devlet kurumlarının bir koleksiyonudur.

Amerika Birleşik Devletleri Hazine Bakanlığı , kurulu Finansal Eğitim Ofisi 2002 yılında; ve ABD Kongresi kurulan Finansal Okuryazarlık ve Eğitim Komisyonu Komisyon, 2006 yılında Mali Okuryazarlığı konusundaki Ulusal Strateji yayımlandı 2003. Finansal Okuryazarlık ve Eğitim Gelişim Yasası kapsamında.

Birçok kuruluş finansal okuryazarlık hareketini desteklerken, finansal okuryazarlık tanımlarında farklılık gösterebilirler. Başkanın Finansal Okuryazarlık Danışma Konseyi tarafından hazırlanan bir raporda, yazarlar finansal okuryazarlık eğitim programlarının değerlendirilebileceği tutarlı bir finansal okuryazarlık tanımı çağrısında bulundular. Finansal okuryazarlığı, "bir ömür boyu finansal refah için finansal kaynakları etkin bir şekilde yönetmek için bilgi ve becerileri kullanma yeteneği" olarak tanımladılar.

Ekonomik Öğretim Kurulu (CEE) Devletlerin bir 2009 Anketi gerçekleştirdi ve 44 devletler şu anda K-12 kişisel finans eğitimi veya yerinde yönergelere sahip olduğunu gördük. Ancak, "yalnızca 17 eyalet, lise öğrencilerinin kişisel finans alanında ders almalarını şart koşuyor."

Champlain College'daki Finansal Okuryazarlık Merkezi , ülke çapında eyalet çapında lise finansal okuryazarlık gereksinimleri hakkında iki yılda bir anket yürütmektedir. 2017 araştırması, Utah'ın ulustaki en yüksek devlet gereksinimine sahip olduğunu, Alaska , Delaware , Washington , Columbia Bölgesi , Hawaii , Rhode Island ve Güney Dakota'da öğrencilerin tamamen yerel okul yönetimlerinin inisiyatifine bağımlı olduğunu buldu.

Temmuz 2010'da Amerika Birleşik Devletleri Kongresi , Tüketici Mali Koruma Bürosu'nu (CFPB) oluşturan Dodd-Frank Wall Street Reformu ve Tüketiciyi Koruma Yasası'nı (Dodd-Frank Yasası ) kabul etti. CFPB, diğer yetkilerin yanı sıra, Tüketici Katılımı ve Eğitim grubu aracılığıyla finansal eğitimi teşvik etmekle görevlendirilmiştir.

Brezilya

2018 ve 2019 yılları arasında Brezilya finans piyasasındaki sayısız oyuncu için anketler yapıldı. Bunlar arasında B3 (borsa) , ANBIMA, CVM e Ilumeo Enstitüsü. Bu anketlerin ardından Brezilya, eylem planlarını, Finansal Eğitime İlişkin Ulusal Stratejiyi (ENEF) tanımladı.

Akademik araştırma

muhasebe okuryazarlığı

1999 Kurumsal Denetim Komitelerinin Etkinliğini Artırma Mavi Kurdele Komitesi, halka açık şirketlerin "belirli bir temel "finansal okuryazarlığa" sahip en az üç üyeye sahip olmasını tavsiye etti. şirketin bilançosu, gelir tablosu ve nakit akış tablosu."

Akademik araştırmacılar finansal okuryazarlık ile muhasebe okuryazarlığı arasındaki ilişkiyi araştırmışlardır . Bu bağlamda Roman L. Weil , finansal okuryazarlığı "yönetimin yaptığı önemli muhasebe yargılarını, yönetimin bunları neden yaptığını ve yönetimin bu yargıları finansal tabloları manipüle etmek için nasıl kullanabileceğini anlama yeteneği" olarak tanımlamaktadır.

Kritik finansal okuryazarlık

Ayrıca bakınız: Topluluk örgütlenmesi ; Eleştirel bilinç ; Çevresel, sosyal ve kurumsal yönetişim ; ve İktisatta Çoğulculuk

Bazı finansal okuryazarlık araştırmacıları, finansal okuryazarlık eğitiminin politik karakteri hakkında, daha büyük finansal riskin (örn. eğitim ücretleri, emekli maaşları, sağlık hizmetleri maliyetleri, vb.) şirketlerden ve hükümetlerden bireylere aktarılmasını haklı çıkardığını öne sürerek sorular yönelttiler. Bu araştırmacıların çoğu, daha eleştirel odaklı ve daha geniş odaklı bir finansal okuryazarlık eğitimini savunuyor: finansal başarısızlığı bireysel bir sorun ve finansal riskin karakteri olarak anlamak yerine, bireylerin sistemik adaletsizliği ve sosyal dışlanmayı daha iyi anlamalarına yardımcı olan bir eğitim. apolitik olarak. Bu araştırmacıların çoğu sosyal adalet , eleştirel pedagoji , feminist ve eleştirel ırk teorisi paradigmaları içinde çalışmaktadır.

Ayrıca bakınız

Referanslar

daha fazla okuma

Dış bağlantılar