mikrofinans -Microfinance

Mikrofinanslı dikiş işi yapan Afgan bir kadın

Mikrofinans , geleneksel bankacılık ve ilgili hizmetlere erişimi olmayan bireyleri ve küçük işletmeleri hedefleyen bir finansal hizmetler kategorisidir . Mikrofinans, yoksul müşterilere küçük krediler sağlayan mikro krediyi; tasarruf ve çek hesapları ; mikro sigorta ; ve ödeme sistemleri , diğer hizmetlerin yanı sıra. Mikrofinans hizmetleri, dışlanmış müşterilere, genellikle daha yoksul nüfus kesimlerine, muhtemelen sosyal olarak marjinalize edilmiş veya coğrafi olarak daha izole edilmiş müşterilere ulaşmak ve kendi kendine yeterli olmalarına yardımcı olmak için tasarlanmıştır.

Mikrofinansın başlangıçta sınırlı bir tanımı vardı: krediye erişimi olmayan yoksul girişimcilere ve küçük işletmelere mikro kredi sağlanması . Bu tür müşterilere finansal hizmetlerin sağlanması için iki ana mekanizma şunlardı: (1) bireysel girişimciler ve küçük işletmeler için ilişkiye dayalı bankacılık; ve (2) birkaç girişimcinin bir grup olarak kredi ve diğer hizmetlere başvurmak için bir araya geldiği grup temelli modeller. Zamanla, mikrofinans daha büyük bir hareket olarak ortaya çıkmıştır.amacı: "Herkesin, özellikle de yoksul ve sosyal olarak marjinalleşmiş insanların ve hanelerin, sadece kredi değil, aynı zamanda tasarruf, sigorta, ödeme hizmetleri de dahil olmak üzere geniş bir yelpazede uygun fiyatlı, yüksek kaliteli finansal ürün ve hizmetlere erişebildiği bir dünya, ve fon transferleri ."

Mikrofinansın savunucuları, genellikle bu tür bir erişimin , Mikrokredi Zirvesi Kampanyası'na katılanlar da dahil olmak üzere, yoksul insanları yoksulluktan kurtaracağını iddia etmektedir . Birçokları için mikrofinans, mikro girişimcilerin ve küçük işletmelerin desteğiyle ekonomik kalkınmayı , istihdamı ve büyümeyi teşvik etmenin bir yoludur ; diğerleri için ise, yoksulların mali durumlarını daha etkin bir şekilde yönetmelerinin ve riskleri yönetirken ekonomik fırsatlardan yararlanmalarının bir yoludur. Eleştirmenler genellikle mikro kredinin borçluluğa yol açabilecek bazı hastalıklarına işaret ediyor. Birçok çalışma etkilerini değerlendirmeye çalıştı.

Mikrofinans alanındaki yeni araştırmalar, mikrofinans kurumlarının ve diğer kolaylaştırıcıların düşük gelirli nüfusa daha iyi hizmet sunumu yoluyla sosyal faydalar yaratmaya yardımcı olacak sürdürülebilir stratejiler formüle edebilmeleri için mikrofinans ekosisteminin daha iyi anlaşılmasını gerektirmektedir.

Mikrofinansın tarihi

Geçtiğimiz yüzyıllarda, 15. yüzyılın topluluk odaklı rehinci dükkanlarını kuran Fransisken rahiplerinden 19. yüzyılda Avrupa kredi birliği hareketinin kurucularına ( Friedrich Wilhelm Raiffeisen gibi ) ve mikro kredi hareketinin kurucularına kadar pratik vizyonerler 1970'lerde ( Muhammed Yunus ve Al Whittaker gibi ), finansal hizmetlerin sağlayabileceği türde fırsatları ve risk yönetimi araçlarını yoksul insanların kapılarına getirmek için tasarlanmış uygulamaları test etti ve kurumlar inşa etti.

Mikrofinansmanın tarihi, teorisyen Lysander Spooner'ın insanları yoksulluktan kurtarmanın bir yolu olarak girişimcilere ve çiftçilere sağladığı küçük kredilerin faydaları hakkında yazdığı 1800'lerin ortalarına kadar uzanıyor . Friedrich Wilhelm Raiffeisen, Spooner'dan bağımsız olarak, kırsal Almanya'daki çiftçileri desteklemek için ilk kooperatif kredi bankalarını kurdu .

"Mikrofinans" ifadesinin modern kullanımının kökleri, mikrofinansın öncüsü Muhammed Yunus tarafından kurulan Bangladeş Grameen Bank'ın modern mikrofinans endüstrisini başlattığı ve şekillendirdiği 1970'lere dayanmaktadır . Mikrofinans yaklaşımı 1976 yılında Yunus tarafından Bangladeş'te Grameen Bank'ın kurulmasıyla kurumsallaşmıştır. Bu sektördeki bir diğer öncü Pakistanlı sosyal bilimci Akhtar Hameed Khan'dır .

Gelişmekte olan dünyadaki insanlar, geçimlerini sağlamak için hâlâ büyük ölçüde geçimlik tarıma veya temel gıda ticaretine bağlı olduğundan, gelişmekte olan ülkelerde küçük ölçekli tarımı desteklemek için önemli kaynaklar harcanmıştır.

Mikrofinans ve yoksulluk

Finansal ihtiyaçlar ve finansal hizmetler.

Gelişmekte olan ekonomilerde ve özellikle kırsal alanlarda, gelişmiş dünyada finansal olarak sınıflandırılacak birçok faaliyet paraya çevrilmez : yani bunları gerçekleştirmek için para kullanılmaz. Bu genellikle insanların paranın sağlayabileceği hizmetlere ihtiyaç duyduğu, ancak bu hizmetler için gerekli harcanabilir fonlara sahip olmadığı durumdur. Bu, onları fonları elde etmenin diğer yollarına geri dönmeye zorlar. Stuart Rutherford ve Sukhwinder Arora , The Poor and They Money adlı kitaplarında çeşitli ihtiyaç türlerinden bahseder:

  • Yaşam Döngüsü İhtiyaçları : düğünler, cenazeler, doğum, eğitim, ev inşası, tatiller, festivaller, dul ve yaşlılık gibi
  • Kişisel Acil Durumlar : hastalık, yaralanma, işsizlik, hırsızlık, taciz veya ölüm gibi
  • Afetler : orman yangınları, sel, hortumlar ve savaş veya konutların yıkılması gibi insan yapımı olaylar gibi
  • Yatırım Fırsatları : bir işi genişletmek, arazi veya ekipman satın almak, konutları iyileştirmek, bir işi güvenceye almak vb.

İnsanlar, öncelikle farklı nakit dışı değer biçimleri yaratarak ve değiş tokuş ederek, bu ihtiyaçları karşılamak için yaratıcı ve genellikle işbirlikçi yollar bulurlar. Nakit için yaygın olarak kullanılan ikameler ülkeden ülkeye değişir, ancak tipik olarak çiftlik hayvanları, tahıllar, mücevherler ve değerli metalleri içerir. Marguerite S. Robinson'ın The Micro Finance Revolution: Sustainable Finance for the Poor adlı kitabında anlattığı gibi , 1980'ler "mikro finansın büyük ölçekli erişimi karlı bir şekilde sağlayabileceğini" gösterdi ve 1990'larda "mikro finans, sanayi". 2000'li yıllarda mikrofinans sektörünün hedefi, karşılanamayan talebi çok daha büyük ölçekte karşılamak ve yoksulluğun azaltılmasında rol oynamaktı. Son birkaç on yılda uygulanabilir, ticari bir mikrofinans sektörü geliştirmede çok ilerleme kaydedilmiş olsa da, endüstrinin dünya çapındaki büyük talebi karşılayabilmesinden önce ele alınması gereken birkaç konu var. Sağlam bir ticari mikrofinans endüstrisi oluşturmanın önündeki engeller veya zorluklar şunları içerir:

  • Uygunsuz bağış sübvansiyonları
  • Mevduat alan mikrofinans kuruluşlarının (MFI'ler) yetersiz düzenlemesi ve denetimi
  • Tasarruf, havale veya sigorta ihtiyaçlarını karşılayan az sayıda MFI
  • MFI'lerde sınırlı yönetim kapasitesi
  • Kurumsal yetersizlikler
  • Kırsal, tarımsal mikrofinans metodolojilerinin daha fazla yaygınlaştırılması ve benimsenmesi ihtiyacı
  • Üyelerin bir krediyi güvence altına almak için teminat eksikliği

Mikrofinans, gelir eşitsizliğini azaltmak ve alt sosyo-ekonomik sınıflardan vatandaşların ekonomiye katılmasını sağlamak için uygun bir araçtır. Ayrıca, katılımının gelir eşitsizliğinde aşağı yönlü bir eğilime yol açtığı görülmüştür.

Yoksul insanların paralarını yönetme yolları

Kaydetmek

Rutherford, yoksul insanların para yöneticisi olarak karşı karşıya kaldıkları temel sorunun "faydalı olarak büyük" miktarda para toplamak olduğunu savunuyor. Yeni bir ev inşa etmek, inşaata devam etmek için yeterli olana kadar çeşitli yapı malzemelerinin yıllarca korunmasını ve korunmasını içerebilir. Çocukların eğitimi, tavukların satın alınması ve harcamalar, üniformalar, rüşvetler vb. için ihtiyaç duyulduğunda satış için yetiştirilmesiyle finanse edilebilir. Tüm değer, ihtiyaç duyulmadan önce biriktirildiğinden, bu para yönetimi stratejisine "biriktirme" denir.

Çoğu zaman, insanlar bir ihtiyaçla karşılaştıklarında yeterli paraya sahip olmazlar, bu yüzden borç alırlar. Fakir bir aile, toprak satın almak için akrabalarından, pirinç almak için bir tefeciden veya bir dikiş makinesi almak için bir mikro finans kuruluşundan borç alabilir. Bu krediler, maliyet oluştuktan sonra tasarruf edilerek geri ödenmesi gerektiğinden, Rutherford bunu 'tasarruf' olarak adlandırır. Rutherford'un anlatmak istediği, mikro kredinin sorunun yalnızca yarısına ve muhtemelen daha az önemli olan yarısına hitap ettiğidir: yoksul insanlar varlıklarını biriktirmelerine ve biriktirmelerine yardımcı olmak için borç alır. Ancak Mikrofinans insanları yoksulluktan kurtaracak sihirli bir çözüm değil; sadece yoksulların yoksulluktan kurtulma umutlarını artırmak için kullanabilecekleri bir araçtır.

aşağı kaydetme

Çoğu ihtiyaç, tasarruf ve kredi karışımıyla karşılanır. Grameen Bank ve Bangladeş'teki diğer iki büyük mikrofinans kuruluşu tarafından yapılan bir karşılaştırmalı etki değerlendirmesi, müşterilere kırsal tarım dışı mikro girişimleri finanse etmek için borç verdikleri her 1 $ için , diğer kaynaklardan, çoğunlukla müşterilerinin tasarruflarından yaklaşık 2,50 $ geldiğini buldu. Bu, aile şirketlerinin özellikle başlangıç ​​sırasında çoğunlukla tasarruflardan finanse edildiği Batı'daki deneyimle paralellik göstermektedir.

Son araştırmalar, gayri resmi tasarruf yöntemlerinin güvenli olmadığını da göstermiştir. Örneğin, Wright ve Mutesasira tarafından Uganda'da yapılan bir araştırma, "kayıt dışı sektörde tasarruf etmekten başka seçeneği olmayanlar, neredeyse bir miktar para kaybetmeye mahkumdur - muhtemelen orada biriktirdiklerinin dörtte biri kadar" sonucuna varmıştır.

Rutherford, Wright ve diğerlerinin çalışmaları, uygulayıcıların mikro kredi paradigmasının önemli bir yönünü yeniden gözden geçirmelerine neden oldu: fakir insanlar borç alarak, mikro işletmeler kurarak ve gelirlerini artırarak yoksulluktan kurtuluyorlar. Yeni paradigma, yoksul insanların kazandıklarından daha fazlasını koruyarak ve varlıklarını artırarak birçok kırılganlıklarını azaltma çabalarına daha fazla dikkat çekiyor.

Örnekler

"Tasarruf" mikrofinans projesi, Hindistan'ın güneydoğu kenti Vijayawada'nın gecekondu mahallelerinde örneklendirilmiştir. Bu mikrofinans projesi, bir "mevduat toplayıcısı" olan Jyothi'nin, çoğunlukla kadınlardan oluşan gecekondu sakinlerinden tasarruf biriktirmek için para topladığı gayri resmi bir bankacılık sistemi olarak işlev görüyor. Jyothi şehirde dolaşıyor, gecekondu mahallelerindeki insanlardan 220 gün boyunca günde 5 Rs topluyor, ancak bu kadınların her zaman onları birikime ayıracak fonları olmadığından her zaman üst üste 220 gün değil. Sonunda sürecin sonunda Rs1000 ile sonuçlanırlar. Ancak, bu mikrofinans tasarruf programıyla ilgili bazı sorunlar var. Sorunlardan biri, müşterilerin tasarruf ederken aslında birikimlerinin bir kısmını kaybetmeleridir. Jyothi her müşteriden faiz alır - her 220 ödemeden yaklaşık 20'si veya 1.100 veya %9'dan 100 Rs. Bu gecekondu sakinleri güvendikleri birini bulduğunda, birikimlerini güvenli bir şekilde toplaması ve saklaması için birine %30'a kadar ödeme yapmaya hazırdır. Ayrıca birikimlerini lisanssız, gayri resmi, gezici koleksiyonculara emanet etme riski de vardır. Ancak gecekondu sakinleri, evlerinde tasarruf sağlayamadıkları ve ülkelerindeki uzak ve düşmanca bankaları kullanamadıkları için bu riski kabul etmeye isteklidirler. Bu mikrofinans projesi aynı zamanda kadınları güçlendirmek ve ebeveynlere çocuklarının eğitimi için para biriktirme olanağı vermek gibi birçok faydaya da sahiptir. Bu özel mikrofinans projesi, "biriktirme" projesinin faydalarına ve sınırlamalarına bir örnektir.

"Tasarruf yoluyla" mikrofinans projesi, Dönen Tasarruf ve Kredi Birlikleri veya ROSCA girişimini içeren Kenya, Nairobi'de gösterilmektedir. Bu küçük ölçekli bir örnek, ancak Rutherford (2009) Nairobi'de tanıştığı ve ROSCA'sını incelediği bir kadını anlatıyor. Her gün 15 kadın 100 şilin biriktirecekti, böylece toplu 1.500 şilin olacaktı ve her gün 15 kadından 1'i bu toplu parayı alacaktı. Bu 15 gün boyunca devam edecek ve bu gruptaki başka bir kadın toplu ödeme alacaktı. 15 günün sonunda yeni bir döngü başlayacaktı. Bu ROSCA girişimi, yukarıdaki "biriktirme" örneğinden farklıdır, çünkü ROSCA'ya bağlı faiz oranları yoktur, ayrıca herkes ortaya koyduğunu geri alır. Bu girişimin çalışması için güven ve sosyal sermaye ağları gerekir, bu nedenle bu ROSCA'lar genellikle birbirini tanıyan ve karşılıklılık içinde olan insanları içerir. ROSCA, marjinal grupların sahip oldukları belirli ihtiyaçlar için ödeme yapmak veya tasarruf etmek için tek seferde toplu ödeme almalarına izin verir.

Mikrofinans tartışmaları ve zorlukları

Mikrofinansın sınırlarında birkaç önemli tartışma var.

Kredi Fiyatlandırması

Güney Sudan'daki bu dükkan Finance Sudan Limited (FSL) Programından alınan borç para kullanılarak açılmıştır. Bu program, 2006 yılında ülkedeki tek mikrofinans kredi kuruluşlarından biri olarak kurulmuştur.

Kredi fiyatlarını belirlemeden önce, aşağıdaki maliyetler dikkate alınmalıdır: 1) banka tarafından (MFI) idari maliyetler ve 2) müşteri/müşteri tarafından işlem maliyeti. Müşterilerin ise banka şubesine gitmeleri, kredi başvurusu için resmi evrakları temin etmeleri ve MFI ile uğraşırken zaman kaybı ("fırsat maliyetleri") gibi masraflar olabilir. Dolayısıyla, bir müşterinin bakış açısından, bir kredinin maliyeti, yalnızca ödemesi gereken faiz ve ücretler değil, aynı zamanda karşılaması gereken diğer tüm işlem maliyetleridir.

Mikrofinansın temel zorluklarından biri, uygun bir maliyetle küçük krediler sağlamaktır. Küresel ortalama faiz ve ücret oranı %37 olarak tahmin ediliyor ve oranlar bazı pazarlarda %70'e kadar çıkıyor. Faiz oranlarının yüksek olmasının nedeni öncelikle sermaye maliyeti değildir. Nitekim, çevrimiçi mikro kredi platformu Kiva'dan sıfır faizli kredi sermayesi alan yerel mikrofinans kuruluşları, ortalama %35,21 faiz ve ücret oranları uygulamaktadır. Aksine, mikrofinans kredilerinin yüksek maliyetinin ana nedeni, geleneksel mikrofinans operasyonlarının kredi boyutuna göre yüksek işlem maliyetidir .

Mikrofinans uygulayıcıları uzun zamandır bu kadar yüksek faiz oranlarının kaçınılmaz olduğunu, çünkü her bir krediyi vermenin maliyeti belirli bir seviyenin altına düşürülemezken, yine de borç verenin ofis ve personel maaşları gibi maliyetleri karşılamasına izin verdiğini savundu. Örneğin, Sahra Altı Afrika'da mikrofinans enstitüleri için kredi riski çok yüksektir, çünkü müşterilerin geçimlerini iyileştirmek için yıllara ihtiyacı vardır ve bu süre zarfında birçok zorlukla karşı karşıya kalırlar. Finans kurumlarının çoğu zaman kişinin kimliğini kontrol edecek bir sistemi bile yoktur. Ek olarak, riski azaltmak için yeni ürünler tasarlayamaz ve işlerini büyütemezler. Sonuç olarak, mikrofinansa geleneksel yaklaşım, ele aldığı iddia edilen sorunu çözmede yalnızca sınırlı ilerleme kaydetmiştir: dünyanın en yoksul insanları, küçük işletme büyüme sermayesi için dünyanın en yüksek maliyetini ödemektedir. Geleneksel mikrofinans kredilerinin yüksek maliyetleri, yoksullukla mücadele aracı olarak etkinliklerini sınırlandırmaktadır. %37'lik faiz ve ücret oranlarında krediler sunmak, en az %37'lik bir getiri oranı elde edemeyen borçluların, kredileri kabul etmeleri sonucunda aslında daha da yoksullaşabilecekleri anlamına gelir.

Kırsal Kamboçya'dan sabit oran hesaplamasını kullanan bir kredi sözleşmesi örneği. Kredi, aylık %4 sabit (16.000 riel) faizle 400.000 riel içindir.

Gana'daki Finansal Katılım Merkezi tarafından yayınlanan yakın tarihli bir mikrofinans borçlusu anketine göre, ankete katılan borçluların üçte birinden fazlası kredilerini geri ödemekte zorlandıklarını bildirdi. Bazıları, yeterince karlı olmadığı kanıtlanan mikrofinans borçlarını ödemek için yiyecek alımını azaltmak veya çocukları okuldan almak gibi önlemlere başvurdu.

Son yıllarda, mikrofinans endüstrisi, odağını mevcut borç verme sermayesinin hacmini artırma hedefinden, mikrofinans kredilerini daha uygun fiyata sağlama zorluğuna yöneltti. Mikrofinans analisti David Roodman, olgun piyasalarda mikrofinans kurumları tarafından uygulanan ortalama faiz ve ücret oranlarının zamanla düşme eğiliminde olduğunu iddia ediyor. Bununla birlikte, mikrofinans kredileri için küresel ortalama faiz oranları hala %30'un oldukça üzerindedir.

Uygun bir maliyetle mikrofinans hizmetleri sağlamanın cevabı, mikrofinansın altında yatan temel varsayımlardan birinin yeniden düşünülmesinde yatmaktadır: mikrofinans borçlularının kredilerinden yararlanmak ve kredilerini geri ödemek için kredi görevlileriyle kapsamlı bir izleme ve etkileşime ihtiyaç duymaları. P2P mikro borç verme hizmeti Zidisha , fiziksel ofisler yerine bir internet topluluğu aracılığıyla bireysel borç verenler ve borç alanlar arasında doğrudan etkileşimi kolaylaştıran bu önermeye dayanmaktadır. Zidisha, borç verenlere ödenen faiz de dahil olmak üzere, borç alanlar için mikro kredilerin maliyetini %10'un altına indirmeyi başardı. Ancak, bu tür radikal alternatif modellerin geleneksel mikrofinans programlarıyla rekabet etmek için gerekli ölçeğe ulaşıp ulaşamayacaklarını göreceğiz.

Kredi kullanımı

Mikrofinansın hayırsever tarafındaki uygulayıcılar ve bağışçılar, mikro kredinin, bir mikro işletmeyi başlatmak veya genişletmek gibi üretken amaçlar için verilen kredilerle sınırlandırılması gerektiğini sıklıkla tartışırlar . Özel sektörden olanlar, para takas edilebilir olduğu için böyle bir kısıtlamanın uygulanmasının imkansız olduğu ve her halükarda yoksulların paralarını nasıl kullanacağını belirlemenin zengin insanlara bağlı olmaması gerektiği yanıtını veriyor.

Etki derinliğine karşı erişim

Bu keçiler, mikrofinans tarafından finanse edilen bir çiftlik kooperatifinin parçası olarak Ruandalı kadınlar tarafından yetiştiriliyor.

"Sosyal yardım" (bir mikrofinans kurumunun daha yoksul ve daha uzak insanlara ulaşma yeteneği) ile " sürdürülebilirliği " (işletme maliyetlerini karşılayabilme yeteneği ) arasındaki dengenin keskinliği konusunda uzun süredir devam eden bir tartışma var. muhtemelen aynı zamanda yeni müşterilere hizmet etme maliyetleri de—işletme gelirlerinden). Genel olarak mikrofinans pratisyenlerinin bu hedefleri bir dereceye kadar dengelemeye çalışması gerektiği konusunda fikir birliğine varılsa da, Bolivya'daki BancoSol'ün minimalist kar odaklılığından, BRAC'ın son derece entegre kar amacı gütmeyen odaklılığına kadar çok çeşitli stratejiler vardır . Bangladeş _ Bu sadece bireysel kurumlar için değil, aynı zamanda ulusal mikrofinans sistemleri geliştirmekle uğraşan hükümetler için de geçerlidir. BRAC, Cenevre merkezli STK Danışmanı tarafından 2015 ve 2016 yıllarında dünyanın bir numaralı STK'sı seçildi.

Kadın

Mikrofinans, dünyanın her yerindeki kadınlara, özellikle geleneksel bankacılık ve diğer temel finansal altyapıya erişimi olmayan en kırsal alanlarda, finansal ve finansal olmayan hizmetler sunmaktadır. Kadınların kendi beceri ve yeteneklerini kullanarak işlerini kurmaları ve kurmaları için fırsatlar yaratır.

Tasarruf, kredi ve mikro sigortadan yararlanan Mikrofinans, ailelerin gelir getirici faaliyetler oluşturmasına ve riskle daha iyi başa çıkmasına yardımcı olur. Birçok mikro finans kurumu (MFI) kadın müşterileri hedef aldığından, özellikle kadınlar mikro finanstan yararlanmaktadır. Çoğu mikrofinans kurumu (MFI) , müşterilerine ek hizmetler sağlamak için Water.org ve Habitat for Humanity gibi diğer kuruluşlarla ortaklık kurar .

Mikrofinans, gerçek işler yaratan, gelecekteki yatırımlar için fırsatlar yaratan ve kadın müşterilerin çocuklarına eğitim vermelerine yardımcı olan sürdürülebilir bir süreçtir. Mikrofinans genellikle kadınların hizmet sunumunun birincil odak noktası olması gerektiği konusunda hemfikirdir. Kanıtlar, kredilerinde temerrüde düşme olasılıklarının erkeklere göre daha düşük olduğunu gösteriyor. 52 milyon borçluya ulaşan 704 MFI için 2006 yılına ait sektör verileri, dayanışma kredisi metodolojisini kullanan MFI'leri (%99,3 kadın müşteri) ve bireysel kredi kullanan MFI'leri (%51 kadın müşteri) içermektedir. Dayanışma kredileri için temerrüt oranı 30 gün sonra %0,9 iken (bireysel krediler - %3,1), kredilerin %0,3'ü silinmiştir (bireysel krediler -%0,9). Verilen krediler küçüldükçe faaliyet marjları daraldığından, birçok MFI, erkeklere borç verme riskinin çok yüksek olduğunu düşünüyor. Kadınlara yönelik bu odaklanma bazen sorgulanmaktadır, ancak Sri Lanka'lı mikro girişimciler hakkında Dünya Bankası tarafından yayınlanan yakın tarihli bir araştırma, erkeklere ait işletmeler için sermaye getirisinin (örneklemin yarısı) ortalama %11'e ulaştığını, buna karşın kadınlara ait olan işletmelerin getirisinin ortalama %11 olduğunu bulmuştur. işletmeler %0 veya biraz negatifti.

Mikrofinansın kadın odaklı kredilendirmeye yaptığı vurgu tartışma konusudur, çünkü mikrofinansın yoksulluğu azaltarak kadınların statüsünü iyileştirdiği iddia edilmektedir. Kadınlara başlangıç ​​sermayesi sağlayarak, girişimciliğin sürdürülebilir büyümesini ve nihayetinde kendi kendine yeterliliği teşvik edecek bir şekilde erkeklerden bağımsız olarak kendilerini destekleyebilecekleri iddia edilmektedir . Bu iddia henüz herhangi bir önemli biçimde kanıtlanmamıştır. Ayrıca, kadınların potansiyel bir yatırım üssü olarak çekici olmasının nedeni, tam olarak bu tür itaat, ailevi görev, ev bakımı ve pasiflik kavramlarına ilişkin sosyo-kültürel normlarla sınırlandırılmış olmalarıdır. Bu normların sonucu olarak, mikro kredi, kadınların günlük geçimlerini daha istikrarlı bir tempoya getirmelerini sağlarken, düşük vasıflı, düşük kazançlı sınırlı bir kapsamın ötesinde pazar odaklı iş uygulamalarına giremeyeceklerdir. , gayri resmi çalışma. Bunun bir kısmı toplumda hoşgörüsüzlük; mikrofinansal güçlendirmenin bir sonucu olarak kadınların tek başına omuzladığı ek ev bakımı yüklerinin bir yansıması; ve kısmen cinsiyetçi ekonomi anlayışlarını çevreleyen eğitim ve öğretim eksikliği. Özellikle, kadınların tüm ev içi özel alan emeğinden sorumlu olmaya ve aynı zamanda erkek yardımından bağımsız olarak aileleri için kamu ekonomik desteğini üstlenmeye devam etmesi gibi normlardaki değişim, zaten sınırlı olan kişilerin üzerindeki yükleri azaltmaktan ziyade arttırmaktadır.

Malavili kadınlar tasarruf kutularıyla poz veriyor

Eğer bir iş mübadelesi olsaydı ya da kadınların geliri hanehalkı geçimi için gerekli olmaktan çok tamamlayıcı olsaydı, uzun vadeli iş kurma iddialarında bazı gerçekler olabilirdi; bununla birlikte, bu kadar kısıtlandığında, kadınların sadece finansör için yararlı olan ancak borç alan için pek de fayda sağlamayan döngüsel bir modelde başka bir kredi almak için mevcut bir krediyi ödemekten daha fazlasını yapmaları imkansızdır. Bu toplumsal cinsiyet özcülüğü, Grameen Bank gibi kurumsallaşmış borç verenlerden Kiva gibi hayırsever kitle fonlama operasyonları aracılığıyla kişiler arası doğrudan borç vermeye geçiş yapıyor. Daha yakın zamanlarda, kar amacı gütmeyen küresel çevrimiçi kredi vermenin popülaritesi arttı ve bu, bu tür programların süreçleri tarafından teşvik edilen bireysel seçim yoluyla toplumsal cinsiyet normlarının düzeltilmesinin kurulabileceğini düşündürdü, ancak gerçek henüz belirsiz. Araştırmalar, kadınlara bireysel veya gruplar halinde borç verme olasılığının, erkeklere borç verme oranlarından %38 daha yüksek olduğunu kaydetti.

Bu aynı zamanda benzerlik ve iç/dış tanınma temelinde yürütülecek kişilerarası mikrofinans ilişkilerine yönelik genel bir eğilimden de kaynaklanmaktadır: borç verenler tanıdık bir şey görmek isterler, potansiyel borçlularda desteklenebilir bir şey, bu nedenle aileye, eğitim ve sağlık hedeflerine vurgu yapmak, ve topluluğa bağlılık, müstakbel finansörlerden olumlu sonuçlar elde eder. Ne yazık ki, bu etiketler, özellikle gelişmekte olan dünyada, erkekler yerine kadınlarla orantısız bir şekilde hizalanıyor. Sonuç olarak, mikrofinans, vakıf değişikliği açısından ekonomik tazminat yoluyla onları yıkmaya çalışmak yerine kısıtlayıcı cinsiyet normlarına güvenmeye devam ediyor: eğitim, işletme yönetimi ve finansal eğitimin tümü, kadınlara yönelik kredilerin parametrelerine dahil edilebilecek unsurlardır. bunlar, gelişmekte olan ülkelerde toplumların dezavantajlı bir kesimi olarak kadınların temel gerçeğidir.

Bu çalışmayı destekleyen kuruluşlar

Faydalar ve sınırlamalar

Mikrofinans, yoksulluk çeken ve düşük gelirli haneler için birçok fayda sağlar. Avantajlarından biri, çok erişilebilir olmasıdır. Günümüzde bankalar, varlıkları çok az olan veya hiç olmayanlara kredi vermeyecek ve genellikle mikrofinansmanla ilişkilendirilen küçük boyutlu kredilerle meşgul olmayacaklardır. Mikrofinansman yoluyla küçük krediler üretilir ve erişilebilir. Mikrofinans, az miktarda kredinin bile yoksulluk döngüsünün sona ermesine yardımcı olabileceği felsefesine dayanmaktadır. Mikrofinans girişiminin sağladığı bir diğer fayda ise eğitim ve istihdamın yaygınlaştırılması gibi fırsatlar sunmasıdır. Mikrofinansman alan ailelerin ekonomik nedenlerle çocuklarını okuldan çekme olasılığı daha düşüktür. Ayrıca, istihdamla ilgili olarak, insanların yeni işlerin yaratılmasına yardımcı olacak küçük işletmeler açma olasılığı daha yüksektir. Genel olarak, faydalar, mikrofinansman girişiminin, yoksul topluluklar arasındaki yaşam standardını iyileştirmeye yönelik olduğunu özetlemektedir.

Mikrofinans girişimleri için birçok sosyal ve finansal zorluk da vardır. Örneğin, daha açık sözlü ve daha iyi durumda olan topluluk üyeleri, daha fakir veya daha az eğitimli komşuları aldatabilir. Bu, gevşek bir şekilde yönetilen kuruluşlar aracılığıyla kasıtlı veya kasıtsız olarak ortaya çıkabilir. Sonuç olarak, birçok mikrofinans girişimi, etkin bir şekilde çalışabilmesi için büyük miktarda sosyal sermaye veya güven gerektirir. Daha yoksul insanların tasarruf etme yetenekleri de zaman içinde dalgalanabilir, çünkü beklenmedik maliyetler öncelik kazanabilir ve bu da onların bazı haftalarda çok az tasarruf etmelerine veya hiç tasarruf edememelerine neden olabilir. Enflasyon oranları fonların değer kaybetmesine neden olarak tasarruf sahibine maddi zarar verirken tahsildara fayda sağlamayabilir.

Grameen Bank'ın (şu anda 7 milyondan fazla yoksul Bangladeşli kadına hizmet veren) başarısı dünyaya ilham vermiş olsa da, bu başarıyı tekrarlamanın zor olduğu kanıtlandı . Nüfus yoğunluğunun daha düşük olduğu ülkelerde, yakındaki müşterilere hizmet vererek bir perakende şubesinin işletme maliyetlerini karşılamanın çok daha zor olduğu kanıtlanmıştır. Avrupa Mikrofinans Platformu'nun yönetim kurulu üyesi Hans Dieter Seibel, grup modelinden yana. Bu özel model (birçok Mikrofinans kurumu tarafından kullanılır), işlem maliyetlerini azalttığı için finansal açıdan mantıklı olduğunu söylüyor. Mikrofinans programlarının da yerel fonlara dayalı olması gerekir.

Mikrofinans standartları ve ilkeleri

Bir grup Hintli kadın, satmayı düşündükleri bambu ürünleri yapmak için bir araya geldi .

Yoksul insanlar gayri resmi tefecilerden borç alır ve gayri resmi tahsildarlarla tasarruf eder. Hayır kurumlarından kredi ve hibe alıyorlar . Devlete ait şirketlerden sigorta satın alıyorlar. Resmi veya gayri resmi havale ağları aracılığıyla para transferleri alırlar . Mikrofinansı benzer faaliyetlerden ayırt etmek kolay değildir. Devlet bankalarına yoksul tüketiciler için mevduat hesabı açma emri veren bir hükümetin, tefecilik yapan bir tefecinin ya da düve havuzu işleten bir hayır kurumunun mikrofinansla uğraştığı iddia edilebilir. Yoksul insanlara finansal hizmetlerin sağlanması, en iyi şekilde, onlara sunulan finansal kurumların sayısını artırarak ve bu kurumların kapasitesini güçlendirerek yapılır. Son yıllarda, farklı kurumlar farklı ihtiyaçlara hizmet ettiğinden, kurumların çeşitliliğinin genişletilmesine de artan bir vurgu yapılmaktadır.

Bir buçuk asırlık kalkınma uygulamasını özetleyen bazı ilkeler, 2004 yılında CGAP tarafından özetlenmiş ve 10 Haziran 2004'teki G8 Zirvesi'nde Sekizler Grubu liderleri tarafından onaylanmıştır:

  1. Yoksul insanlar sadece krediye değil, tasarruf, sigorta ve para transferi hizmetlerine de ihtiyaç duyarlar.
  2. Mikrofinans, yoksul haneler için faydalı olmalıdır: gelirlerini artırmalarına, varlıklarını artırmalarına ve/veya dış şoklara karşı kendilerini tamponlamalarına yardımcı olmak.
  3. "Mikrofinans kendini ödeyebilir." Bağışçılardan ve hükümetten sağlanan sübvansiyonlar kıt ve belirsizdir ve bu nedenle çok sayıda yoksul insana ulaşmak için mikrofinansın kendisini ödemesi gerekir.
  4. Mikrofinans, kalıcı yerel kurumlar oluşturmak anlamına gelir.
  5. Mikrofinans aynı zamanda yoksul insanların finansal ihtiyaçlarını bir ülkenin ana akım finansal sistemine entegre etmek anlamına gelir.
  6. "Hükümetin işi finansal hizmetleri sağlamak, onları sağlamak değil."
  7. "Bağış fonları özel sermayeyi tamamlamalı , onunla rekabet etmemeli."
  8. "Anahtar darboğaz , güçlü kurumların ve yöneticilerin eksikliğidir." Bağışçılar kapasite geliştirmeye odaklanmalıdır.
  9. Faiz oranı tavanları , mikrofinans kuruluşlarının maliyetlerini karşılamasını engelleyerek yoksul insanlara zarar veriyor ve bu da kredi arzını engelliyor.
  10. Mikrofinans kuruluşları hem finansal hem de sosyal olarak performanslarını ölçmeli ve açıklamalıdır.

Mikrofinans, sosyo-ekonomik kalkınma için bir araç olarak kabul edilir ve hayırseverlikten açıkça ayırt edilebilir. Yoksul olan veya bir krediyi geri ödemek için gereken nakit akışını sağlayamayacak kadar yoksul olan aileler, hayırsever olmalıdır. Diğerlerine en iyi şekilde finans kurumları hizmet eder.

Mikrofinans operasyonlarının ölçeği

İki kadın finansal konular hakkında konuşuyor. Sağdaki kadın, Küçük İşletme Vakfı'nın (SEF) kredi memuru. Gösterilen konuşma , Şubat 2010'da Güney Afrika'nın Tzaneen kentinde gerçekleşiyor.

Mikrofinansın dağılımını haritalamak için henüz sistematik bir çaba gösterilmemiştir. 2004 yılında gelişmekte olan dünyadaki 'alternatif finans kurumları' analizi ile bir ölçüt oluşturulmuştur. Yazarlar, ticari bankaların hizmet verdiğinden daha yoksul insanlara hizmet veren 3.000'den fazla kurumda yaklaşık 665 milyon müşteri hesabı saydı. Bu hesapların 120 milyonu normalde mikrofinans uyguladığı anlaşılan kurumlara aitti. Bununla birlikte, hareketin çeşitli tarihsel köklerini yansıtan, posta tasarruf bankalarını (318 milyon hesap), devlet tarım ve kalkınma bankalarını (172 milyon hesap), mali kooperatifleri ve kredi birliklerini (35 milyon hesap) ve uzmanlaşmış kırsal bankaları (19) da içeriyordu. milyon hesap).

Bölgesel olarak, bu hesapların en yüksek konsantrasyonu Hindistan'daydı (toplam ulusal nüfusun %18'ini temsil eden 188 milyon hesap). En düşük konsantrasyonlar Latin Amerika ve Karayipler'de (toplam nüfusun %3'ünü temsil eden 14 milyon hesap) ve Afrika'da (toplam nüfusun %4'ünü temsil eden 27 milyon hesap, Batı Afrika'da en yüksek penetrasyon oranı ve en yüksek büyüme) olmuştur. Doğu ve Güney Afrika'da oranı). Gelişmiş dünyadaki banka müşterilerinin çoğunun işlerini düzene sokmak için birkaç aktif hesaba ihtiyaç duyduğu düşünüldüğünde, bu rakamlar mikrofinans hareketinin kendisine biçtiği görevin henüz bitmekten çok uzak olduğunu göstermektedir.

Hizmet türüne göre, "alternatif finans kurumlarındaki tasarruf hesapları, kredileri yaklaşık dörtte bir oranında aşıyor. Bu, bölgelere göre çok fazla değişmeyen dünya çapında bir modeldir."

Mikrofinans Bilgi Borsası tarafından yayınlanan MikroBankacılık Bülteni , seçilen mikrofinans kuruluşlarına ilişkin önemli bir ayrıntılı veri kaynağıdır . 2009'un sonunda, 74 milyon borçluya (ödenmemiş kredilerde 38 milyar $) ve 67 milyon tasarruf sahibine (23 milyar $ mevduat) hizmet veren 1.084 MFI'yi izliyordu.

Mikrofinans ortamına ilişkin diğer bir bilgi kaynağı, Economist Intelligence Unit (EIU), Inter-American Development Bank ve diğerleri tarafından hazırlanan Mikrofinans İş Ortamı Küresel Mikroskoptur . 2011 raporu, düzenleyici çerçeve ve destekleyici kurumsal çerçeve olmak üzere iki kategori arasında 55 ülkede mikrofinans ortamı hakkında bilgi içermektedir. Mikroskop olarak da bilinen bu yayın, ilk olarak 2007 yılında yalnızca Latin Amerika ve Karayipler'e odaklanarak geliştirildi, ancak 2009 yılına kadar bu rapor küresel bir çalışma haline geldi.

Henüz insanların düğün, cenaze ve hastalık gibi maliyetleri yönetmelerine yardımcı olan ROSCA'lar ve gayri resmi dernekler gibi 'gayri resmi' mikrofinans kuruluşlarının ölçeğini veya dağılımını gösteren hiçbir çalışma yok . Bununla birlikte, çok az dış yardımla genellikle yoksul insanlar tarafından tasarlanan ve yönetilen bu kuruluşların gelişmekte olan dünyadaki çoğu ülkede faaliyet gösterdiğini gösteren çok sayıda vaka çalışması yayınlanmıştır.

Yardım, daha fazla ve daha nitelikli personel şeklinde gelebilir, bu nedenle mikrofinans kurumları için yüksek öğrenim gereklidir. Bu, Oliver Schmidt'in tanımladığı gibi, bazı üniversitelerde başlamıştır. Yönetim boşluğuna dikkat edin

Mikrofinans Ekosistemi

Son yıllarda, Mikrofinans ekosisteminin daha iyi anlaşılması için çağrılar yapıldı. Uygulayıcılar ve araştırmacılar, piyasa sistemi aktörlerinin ve kolaylaştırıcılarının ekosisteme katılım hedeflerine ulaşmak için ne yapmaları gerektiğini anlamaları için mikrofinans kurumlarının faaliyet gösterdiği ekosistemi anlamanın önemli olduğunu düşündüler. Profesörler Debapratim Purkayastha , Trilochan Tripathy ve Biswajit Das, Hindistan'daki mikrofinans kurumlarının (MFI'ler) ekosistemi için bir model tasarladılar. Araştırmacılar ekosistemin haritasını çıkardılar ve ekosistemin çok sayıda aktörün kendileri ve çevreleri arasındaki karmaşık etkileşimlerle çok karmaşık olduğunu buldular. Bu ekosistem çerçevesi, MFI'ler tarafından mikrofinans ekosistemini anlamak ve stratejiyi formüle etmek için kullanılabilir. Ayrıca bağışçılar, yatırımcılar, bankalar, hükümet vb. gibi diğer paydaşların bu sektörle ilgili kendi stratejilerini oluşturmalarına yardımcı olabilir.

Amerika Birleşik Devletleri ve Kanada'da Mikrofinans

Kanada ve ABD'de mikro finans kuruluşları, ana akım banka finansmanına erişemeyen marjinal nüfusları hedefliyor . Amerikalıların yaklaşık %8'i banka hesabının olmadığı, yani yaklaşık 9 milyonunun herhangi bir banka hesabı veya resmi finansal hizmeti olmadığı anlamına geliyor. Bu kurumların çoğu kar amacı gütmeyen kuruluşlar olarak yapılandırılmıştır . ABD bağlamında mikro krediler, 50.000 ABD Dolarına kadar olan kredinin uzatılması olarak tanımlanır. Kanada'da, CRA yönergeleri mikrofinans kredilerini maksimum 25.000 ABD Doları ile sınırlar. ABD'deki ortalama mikrofinans kredisi büyüklüğü 9.732 ABD Dolarıdır, bu da gelişmekte olan ülkelerdeki ortalama mikrofinans kredisinin (973 ABD Doları) on katıdır.

Darbe

Tüm mikrofinans kurumları gelirleri ve istihdamı artırmayı amaçlarken, gelişmekte olan ülkelerde kadınların güçlendirilmesi, borçlunun çocuklarının daha iyi beslenmesi ve daha iyi eğitim alması genellikle mikrofinans kurumlarının amaçlarıdır. ABD ve Kanada'da, mikrofinansın amaçları, sosyal yardım programlarından faydalananların mezun olmasını ve kredi notlarının iyileştirilmesini içerir. ABD'de, borç alanların %60'ı başkalarını işe alabildiğinden, mikrofinans doğrudan ve dolaylı olarak istihdam yarattı. Raporlara göre, her yerel mikrofinans kredisi 2,4 iş yaratıyor. Bu girişimciler, asgari ücretten ortalama olarak %25 daha yüksek ücretler sağlar. Küçük işletme kredileri sonunda küçük işletme sahiplerinin işletmelerini birincil gelir kaynakları haline getirmelerine olanak tanır ve borçluların %67'si belirli mikro kredi programlarına katılımlarının bir sonucu olarak gelirlerinde önemli bir artış gösterir. Ayrıca, bu işletme sahipleri konut durumlarını iyileştirebilmektedir, bu da konutlarının iyileştiğini belirten %70'dir. Nihayetinde, sosyal fon kullanan küçük işletme sahiplerinin çoğu, devlet fonlarından mezun olabiliyor.

Amerika Birleşik Devletleri

1980'lerin sonlarında, Amerika Birleşik Devletleri'nde mikrofinans kurumları gelişti. Düşük gelirli ve marjinalleştirilmiş azınlık topluluklarına hizmet ettiler . 2007 itibariyle, ABD'de 200 kredi sermayesi ile faaliyet gösteren 500 mikrofinans kuruluşu vardı.

Yerli mikrofinanstaki büyümeyi tetikleyen üç temel faktör vardı:

  1. Sosyal refah politikalarında değişiklik ve makro düzeyde ekonomik kalkınma ve istihdam yaratmaya odaklanmak.
  2. Yoksulların yaşamlarını iyileştirmek için bir strateji olarak serbest meslek dahil olmak üzere istihdamın teşvik edilmesi .
  3. Mikroişletmelerin yaygın olduğu toplumlardan gelen Latin Amerikalı ve Asyalı göçmenlerin oranındaki artış .

Bu faktörler, kamu ve özel sektör desteklerini Amerika Birleşik Devletleri'nde mikro kredilendirme faaliyetine teşvik etti.

Kanada

Kanada'da mikrofinans, kredi birliklerinin gelişmesiyle şekillendi. Bu kredi birlikleri, geleneksel finansal araçlara erişemeyen Kanadalılara finansal hizmetler sağladı. Nüfusun finansal olarak marjinalleştirilmiş kesimine hizmet etmek için Kanada'da iki ayrı kredi birliği şubesi geliştirildi. Alphonse Desjardins , 1900'ün sonlarında finansal erişimi olmayan Quebecois'e tasarruf ve kredi hizmetlerinin kurulmasını tanıttı . Yaklaşık 30 yıl sonra Peder Moses Coady , Nova Scotia'ya kredi birliklerini getirdi . Bunlar, bugün hala Kanada'da bulunan modern kurumların modelleriydi.

Gelişmekte olan ülkelerden Kanada'ya dayanışma kredisi gibi belirli mikrofinans yeniliklerini transfer etme çabaları çok az başarı ile karşılandı.

Kanada'daki seçilmiş mikrofinans kurumları şunlardır:

2009 yılında Sandra Rotman tarafından kurulan Rise, zihinsel sağlık ve/veya bağımlılık sorunları olan girişimcilere küçük işletme kredileri, kiralamalar ve kredi limitleri sağlayan bir Rotman ve CAMH girişimidir.

2005 yılında Kamu Hizmeti Tasarruf ve Kredi Derneği ile Metro Kredi Birliği'nin birleşmesiyle kurulan Alterna, Kanadalılara finansal bir alternatiftir. Bankacılık politikaları, kooperatif değerlerine ve uzman finansal danışmanlığa dayanmaktadır.

  • Topluluk Sermayesi Fonuna Erişim

Merkezi Toronto, Ontario'da bulunan ACCESS, teminatı veya kredi geçmişi olmayan girişimcilerin uygun fiyatlı küçük krediler bulmasına yardımcı olan Kanadalı bir yardım kuruluşudur.

  • Montreal Toplum Kredisi Fonu

Yoksulluğun ortadan kaldırılmasına yardımcı olmak için oluşturulan Montreal Community Loan Fund, düşük gelirli girişimcilere veya geleneksel kredi biçimlerine erişemeyen yeni başlayanlar veya kuruluşların genişlemesi için kredi veren girişimcilere erişilebilir kredi ve teknik destek sağlar.

  • İtme

Momentum, topluluk ekonomik kalkınma yaklaşımını kullanarak Calgary'de yoksulluk içinde yaşayan insanlara fırsatlar sunuyor. Momentum, finansal durumlarını iyileştirmek isteyen bireylere ve ailelere finansın kontrolünü ele geçirme, bilgisayar okuryazarı olma, istihdam sağlama, iş için borç alıp geri ödeme ve ev satın alma olanağı sağlar.

1946'da kurulan Vancity, şu anda Kanada'daki en büyük İngilizce konuşan kredi birliğidir.

sınırlamalar

Kanada'ya özgü komplikasyonlar, birçok uluslararası mikrofinans girişiminde tipik olarak görülenlere kıyasla önemli boyutta kredi ihtiyacını içerir. Mikrofinans, para ödünç vermeyi çevreleyen kurallar ve sınırlamalarla da sınırlıdır. Örneğin, Kanada Gelir Kurumu, bu tür işlemlerde verilen kredileri maksimum 25.000 ABD Doları ile sınırlandırmaktadır. Sonuç olarak, birçok kişi bu kredileri sağlamak için bankalara başvurmaktadır. Ayrıca, Kanada'daki mikrofinans, sonuç olarak topluluk üyelerinin sosyal gelişimini ilerletmede başarısız olan kâr tarafından yönlendirilir. Marjinalleşmiş veya yoksullaşmış Kanada topluluklarında, bankalara para yatırmak veya para çekmek için kolayca erişilemeyebilir. Az miktarda nakite çok az faiz uygulayan veya hiç faiz almayan bu bankaların yerini kredi şirketleri alıyor. Burada, bu şirketler marjinalleştirilmiş topluluk üyelerine aşırı yüksek faiz oranları uygulayabilir, böylece yoksulluk döngüsünü arttırır ve başkalarının kaybından kâr elde eder.

Kanada'da mikrofinans, marjinalleştirilmiş ve düşük gelirli bireylerden son derece yüksek, yırtıcı faiz oranları talep ederek yararlanan günlük ödemeli kredi kuruluşlarıyla rekabet eder. Düşük sosyal sermayeye sahip topluluklar genellikle mikrofinans girişimlerini uygulayacak ve destekleyecek ağlara sahip değildir, bu da günlük ödemeli kredi kurumlarının çoğalmasına yol açar. Ödeme günü kredi şirketleri, düşük gelirli topluluklarda kolektivizmi ve sosyal sermaye oluşumunu teşvik etmedikleri, ancak yalnızca kâr için var oldukları için geleneksel mikrofinanstan farklıdır.


Mikrofinans Ağları ve Dernekleri

Mikrofinans kurumlarının çeşitli profesyonel ağları ve mikrofinansı ve finansal katılımı destekleyen kuruluşlar vardır.

MikroFinans Ağı

Mikrofinans Ağı , Asya, Afrika, Orta Doğu, Avrupa ve Latin Amerika'ya yayılmış, dünyanın en büyük 20 ila 25 mikrofinans kuruluşundan oluşan bir ağdır . 1993 yılında kurulan Mikrofinans Ağı, birçok endüstri liderini en büyük pazarlarının çoğunda sürdürülebilirlik ve kârlılığa yönlendirmeye yardımcı olan üyelere destek sağladı. Günümüzde sektör, geleneksel mikrofinans kurumlarıyla giderek daha fazla rekabet eden dijital finansal teknolojinin yükselişi ile yeni bir geçiş dönemine girerken , Mikrofinans Ağı, kapsayıcı finansta ortaya çıkan teknolojik yeniliklerden kaynaklanan fırsatları ve zorlukları tartışmak için bir alan sağlar. Mikrofinans Ağı yılda bir kez toplanır. Üyeler arasında Al Majmoua, BRAC, BancoSol, Gentera, Kamurj, LAPO ve SOGESOL bulunur.

Sorumlu Mali Katılım için Ortaklık

Daha önce Mikrofinans CEO Çalışma Grubu olarak bilinen Sorumlu Mali Ortaklık , önde gelen uluslararası kuruluşların ve doğrudan mikrofinans uygulayıcıları ve mikrofinans fon sağlayıcıları dahil olmak üzere mikrofinans ve kapsayıcı finans alanında aktif olan CEO'larının ortak bir çabasıdır. Accion, Aga Khan Agency for Microfinance, BRAC, CARE USA, FINCA Impact Finance, Grameen Foundation, Opportunity International, Pro Mujer, Vision Fund International ve Women's World Banking olmak üzere 10 üyeden oluşmaktadır. CEO'ların ve üst düzey yöneticilerinin gücünden yararlanan PRFI, sorumlu finansal hizmetleri savunuyor ve hizmet almayanlara finansal erişimi hızlandırmak için katalizör fırsatları arıyor. Bu odağın bir parçası olarak, PRFI, belirli pazarlarda müşterilere kötü muamele yapıldığını gösteren olumsuz mikrofinans uygulamalarına yanıt olarak Akıllı Kampanyayı oluşturmaktan sorumludur. Ağ, üç ayda bir buluşan CEO çalışma grubundan ve iletişim, sosyal performans, dijital finansal hizmetler ve yasal ve insan kaynakları konularına adanmış birkaç alt komite çalışma grubundan oluşur.....

Avrupa Mikrofinans Ağı

Avrupa Mikrofinans Ağı (EMN), Avrupa'da mikrofinans sektörünü etkileyen birçok yasal ve politik engele yanıt olarak kurulmuştur. Ağ, mikrofinans, mikro işletmeler, sosyal ve finansal dışlanma, serbest meslek ve istihdam yaratma ile ilgili çok çeşitli konularda savunuculuk yapmaktadır. Ana faaliyeti, 2004'ten beri her yıl düzenlenen yıllık konferansının organizasyonudur. EMN'nin 100'den fazla üyeden oluşan geniş bir ağı vardır.

Mikrofinans Merkezi

Mikrofinans Merkezi ( MFC) 100'den fazla kuruluşa üyedir ve özellikle Doğu Avrupa, Balkanlar ve Orta Asya'da güçlüdür.

Afrika Mikrofinans Ağı (AFMIN)

Afrika Mikrofinans Ağı (AFMIN) , ortak performans standartları, kurumsal kapasite ve politika değişikliği oluşturmak amacıyla ülke düzeyinde mikrofinans ağları oluşturmak ve/veya güçlendirmek için Afrikalı mikrofinans uygulayıcıları tarafından yönetilen bir girişimden kaynaklanan Afrika'daki mikrofinans ağlarının bir birliğidir. AFMIN resmi olarak Kasım 2000'de faaliyete geçmiştir ve sekreterliğini Abidjan'da (Fildişi Sahili Cumhuriyeti) kurmuştur. Fildişi Sahili'ndeki siyasi huzursuzluk nedeniyle, AFMIN ofisini geçici olarak Benin'deki Cotonou'ya taşıdı.

Kapsayıcı finansal sistemler

1970'lerde başlayan mikro kredi hareketi ortaya çıkmış ve evrensel finansal kapsayıcılık yaratmak için bir 'finansal sistemler' yaklaşımına dönüşmüştür. Grameen'in küçük kredi sağlama modeli, özellikle kentsel ve kente yakın bölgelerde ve girişimci ailelerde büyük başarı sağlarken, daha az yoğun nüfuslu kırsal alanlarda finansal hizmetlerin sağlanmasındaki ilerlemesi yavaştı; dünya çapında çok sayıda ve birden fazla modelin ortaya çıkması için ihtiyaç yaratmaktadır. Terimler Mikrokrediden Mikrofinans'a ve şimdi de Finansal Kapsayıcılık'a evrilmiştir. Uzmanlaşmış mikrofinans kuruluşları (MFI'ler), bankalar, kredi birlikleri, mobil para ve diğer gayri resmi ve resmi üye sahipli kuruluşlarla işbirliği yaparak ve rekabet ederek hizmetlerini genişletmeye devam ediyor.

Yeni finansal sistemler yaklaşımı, yüzyıllardır süren mikrofinans tarihinin zenginliğini ve günümüzün gelişmekte olan ve gelişmiş ekonomilerinde yoksul insanlara hizmet eden kurumların muazzam çeşitliliğini pragmatik olarak kabul etmektedir. Aynı zamanda, dünyanın en yoksul insanlarının finansal hizmet ihtiyaçlarının çeşitliliğine ve içinde yaşadıkları ve çalıştıkları ortamlara ilişkin artan farkındalıktan da kaynaklanmaktadır. Ayrıca, bankacılık sisteminin herkes için daha eksiksiz ve daha derin bir finansal kapsayıcılık elde etmesi için finansal hizmetlerin kalitesi ve öfkesinin de önemli olduğunu kabul eder. Merkez bankaları ve ana akım bankalar, dünyadaki yetişkinlerin %35-40'ının resmi bankacılık sisteminin dışında kalması ve daha birçoğunun "yetersiz banka" olarak kalmasıyla uzun bir yol olmasına rağmen, artık finansal içerme gündemiyle her zamankinden daha yakından ilgileniyorlar. Cep telefonu tabanlı para yönetimi ve dijital finansın ortaya çıkışı, senaryoyu hızla değiştiriyor; ekonomik olarak fakir veya sosyal olarak marjinalize edilmiş ve bankacılık sistemi arasındaki "sosyal mesafe" büyük kalır.

Gayri resmi finansal hizmet sağlayıcılar
Bunlara tefeciler, tefeciler, tasarruf tahsildarları, para muhafızları , ROSCA'lar , ASCA'lar ve girdi tedarik mağazaları dahildir. Bunlar birbirlerini iyi tanıdıkları ve aynı toplumda yaşadıkları, birbirlerinin mali durumlarını anladıkları ve çok esnek, uygun ve hızlı hizmetler sunabildikleri için hizmetlerine devam etmektedirler. Bu hizmetler ayrıca maliyetli olabilir ve finansal ürünlerin seçimi sınırlı ve çok kısa vadeli olabilir. Tasarruf içeren gayri resmi hizmetler de risklidir; birçok insan parasını kaybeder.
Üyelere ait kuruluşlar
Bunlar arasında kendi kendine yardım grupları , Köy Tasarruf ve Kredi Birlikleri (VSLA'lar) , Kredi birlikleri , CVECA'lar ve gayri resmi veya resmi mali kurumların sahibi olduğu ve yönettiği çeşitli diğer üyeler bulunmaktadır. Resmi olmayan gruplar, daha geleneksel kuzenleri gibi, genellikle küçük ve yereldir; bu, birbirlerinin mali durumları hakkında iyi bilgilere erişimleri olduğu ve kolaylık ve esneklik sunabileceği anlamına gelir. Fakir insanlar tarafından yönetildikleri için işletme maliyetleri düşüktür. Ölçekte büyümedikçe ve II veya III kademeli federasyonlar oluşturmak üzere bir araya gelerek kendilerini resmileştirmedikçe, genellikle düzenleme ve denetime ihtiyaç duymazlar. İyi hazırlanmazlarsa, birkaç etkili lider tarafından 'ele geçirilebilirler' ve üyelerin birikimlerini kaybetme riskiyle karşı karşıya kalabilirler. Deneyimler, bu gayri resmi ancak oldukça disiplinli grupların çok sürdürülebilir olduğunu ve 20-25 yıl sonra bile var olmaya devam ettiğini gösteriyor. Bir Kredi Birliği Kooperatifi olarak resmileştirme, daha karmaşık finansal ürünler ve krediler için ek sermaye için bankacılık sistemi ile bağlantılar oluşturmaya yardımcı olabilir; ancak güçlü liderlik ve sistemler gerektirir. Bu modeller Asya, Afrika ve Latin Amerika'daki birçok ülkenin kırsal bölgesinde oldukça popülerdir; ve daha derin bir finansal kapsayıcılık yaratmak için bir platform.
STK'lar
Mikrokredi Zirvesi Kampanyası , 2006 yılı sonuna kadar yaklaşık 133 milyon müşteriye borç veren bu MFI'lerin ve STK'ların 3.316'sını saymıştır . Bangladeş'te Grameen Bank ve BRAC , Bolivya'da Prodem , Opportunity International ve merkezi Washington DC'de bulunan FINCA International tarafından yönetilen bu kuruluşlar STK'lar son otuz yılda gelişmekte olan dünyaya yayıldı; Gamelan Konseyi gibi diğerleri daha geniş bölgelere hitap ediyor. Dayanışma kredisi , köy bankacılığı ve mobil bankacılık gibi yoksul nüfusa hizmet etmenin önündeki engelleri aşan çok yenilikçi, öncü bankacılık tekniklerini kanıtladılar . Ancak, ne sermayelerini ne de müşterilerini temsil etmeyen kurullarla, yönetim yapıları kırılgan olabilir ve dış bağışlara aşırı derecede bağımlı hale gelebilirler.
Resmi finans kurumları
Ticari bankalara ek olarak, bunlar arasında devlet bankaları, tarımsal kalkınma bankaları, tasarruf bankaları, kırsal bankalar ve banka dışı finans kuruluşları bulunmaktadır. Düzenlenir ve denetlenirler, daha geniş bir finansal hizmet yelpazesi sunarlar ve ülke çapında ve uluslararası alanda genişleyebilen bir şube ağını kontrol ederler. Bununla birlikte, sosyal misyonları benimseme konusunda isteksiz olduklarını kanıtladılar ve yüksek işletme maliyetleri nedeniyle, genellikle yoksul veya uzak nüfuslara hizmet sağlayamıyorlar. Ticari kredi gibi kredi puanlamasında alternatif verilerin artan kullanımı, ticari bankaların mikrofinansa olan ilgisini artırmaktadır.
Otomatik Krediler
Otomatik Krediler, Affirm , Klarna , Afterpay ve Quadpay gibi finansal teknoloji şirketleri tarafından sunulan satış noktası kredilerini içerir . Bu "şimdi al, sonra öde" hizmetleri finans sektörünün otomasyonunu hızlandırıyor. Satış noktası kredileri, tüketicilere ürünün fiyatı için bir kredi alma ve onları taksitler halinde geri ödeme şansı sunmak için perakende web sitelerine yerleştirilmiştir. Bu "şimdi al, sonra öde" borç verenler ya yüksek gecikme ücretleri ya da genellikle bir kredi kartının ortalama APR'sinden daha yüksek olan yüksek bir faiz oranı ile para kazanırlar . Bu şirketler kredi başvurusunda bulunurken müşterinin zamanında ödeme yapma geçmişini, sosyal medya geçmişini, gelir düzeyini, eğitim durumunu ve önceki satın alma işlemlerini kaydederek veri profili oluşturuyor. Tüketicinin kredi şartlarını kabul edip etmemesine bakılmaksızın, bu fintech şirketleri bu bilgilere erişebilir. Birçoğu , bilgileri tüccara geri sattıklarını belirtti.
Kullanıcıların %60'ı 18-34 yaşında ve %40'ı 40.000 doların altında kazandığından, bu hizmetler genellikle düşük gelirli insanlar gibi marjinal grupları hedefliyor. Sonuç olarak, kredi alma kolaylığı ile genç tüketicileri bir borç döngüsüne hapsediyorlar. Bu, riskli tüketici alışkanlıklarını güçlendirir ve kredi alan 6 kişiden 1'inin bu satış noktası kreditörlerine yaptığı ödemelerde temerrüde düşmesine neden olur. Üstelik firmalar tüketici pahasına fayda sağlıyor, bu yüzden reklam yaparken zararsız görünmesini sağlıyorlar. Yine de, bir kredi bürosuna rapor vererek tüketicilerin kredisine zarar verebilir, onları borçla tuzağa düşürebilir ve tüccarın tüketici veri profiline erişmesine izin verebilir. Bu bir " adaletsizlik geri besleme döngüsü " yaratır .
Ne yazık ki, savunmasız birçok tüketici düşük gelirli geçmişe sahip ve dijital okuryazarlık becerilerinden yoksun oldukları için yanıltıcı uygulamaları anlamıyor . Gangadharan (2015), bu sorunlarla ilgili faaliyetler aracılığıyla bu eşitsizlikleri araştırırken, "marjinal kullanıcılar, hem kasıtlı hem de kasıtsız olarak, farkında olmayan kullanıcıları hedef alan çeşitli profil oluşturma biçimlerine (örn. zararlı amaçlar." Ek olarak, başvurularında yer alan alanları formu göndermeden doldurmak yine de bilgileri sunucuya gönderebilir, böylece şirkete yazılan bilgilere erişim sağlanır. Bununla birlikte, şirketlerin veri profili oluşturma taktikleriyle meşgul oldukları ve buna " internet kullanmanın bedeli " adını verdiği göz önüne alındığında, marjinalleştirilmiş birçok kullanıcı veri gizliliği eksikliği beklemeye başlar . Birçoğu, bu pazar yerinin ve toplumun onları " ikinci sınıf vatandaş " olarak gördüğünü ve hedef aldığını düşünüyor. Buna ek olarak, Veri ve Toplum Araştırma Enstitüsü tarafından 3.000 yetişkinin teknolojik deneyimlerini inceleyen 2015 yılında yapılan bir ankette , "en düşük gelir grubundan ankete katılan tüketicilerin %52'si kendileri hakkında hangi bilgilerin toplandığını veya nasıl toplandığını bilmediklerini söyledi. Kullanılan."

Uygun düzenleme ve denetimle, bu kurumsal türlerin her biri, mikrofinans sorununun çözümü için kaldıraç sağlayabilir. Örneğin, kendi kendine yardım gruplarını ticari bankalara bağlamak , ölçek ve kapsam ekonomileri elde etmek için üyelere ait kuruluşlar arasında bir ağ oluşturmak ve mobil bankacılığı ve e-ödeme teknolojilerini geniş şube ağlarına dahil ediyor.

Brigit Helms, Access for All: Building Inclusive Financial Systems adlı kitabında , mikrofinans sağlayıcılarının dört genel kategorisini birbirinden ayırıyor ve mikrofinans hareketinin hedeflerine ulaşmalarına yardımcı olmak için hepsiyle proaktif bir ilişki kurma stratejisini savunuyor.

Mikrokredi ve Web

Mikro tasarruflar pahasına krediye yapılan dengesiz vurgu ve Batılı yatırımcıları sektöre bağlama arzusu nedeniyle , gelişmiş dünyada bireysel kredi verenler aracılığıyla mikro kredinin kullanılabilirliğini genişletmek için eşler arası platformlar gelişti. Kredi verenleri mikro girişimcilere bağlayan yeni platformlar Web'de ortaya çıkıyor ( eşler arası sponsorlar ), örneğin MYC4 , Kiva , Zidisha , myELEN, Opportunity International ve Microloan Foundation . Başka bir Web tabanlı mikro borç veren United Prosperity , olağan mikro borç verme modelinde bir varyasyon kullanır; United Refah ile mikro kredi veren, yerel bir bankaya bir garanti sağlar ve daha sonra mikro girişimciye bu miktarın iki katını geri verir. 2009 yılında, ABD merkezli kar amacı gütmeyen Zidisha , borç verenleri ve borç alanlarını yerel aracılar olmadan doğrudan uluslararası sınırların ötesine bağlayan ilk eşler arası mikro kredilendirme platformu oldu.

Kiva'nın eşler arası platformu aracılığıyla kanalize edilen hacim , Kasım 2009 itibariyle yaklaşık 100 milyon dolardır (Kiva, her ay yaklaşık 5 milyon dolarlık kredi sağlamaktadır). Buna karşılık, 2006 sonu itibariyle mikro kredi ihtiyacının yaklaşık 250 milyar USD olduğu tahmin edilmektedir. Çoğu uzman, işlem maliyetlerini ve döviz kuru risklerini azaltmak için bu fonların mikro krediyi başlatan ülkelerde yerel olarak temin edilmesi gerektiği konusunda hemfikirdir.

Bazı borçluların faiz oranlarını bilindik bankacılık Yıllık Yüzde Oranı yerine sabit oran yöntemini kullanarak rapor ederken, eşler arası sitelerde ifşaatla ilgili sorunlar olmuştur . Gelişmiş ülkelerde düzenlenmiş finansal kurumlar arasında yasa dışı olan sabit oranların kullanılması, bireysel kredi verenlerin, borçlularının gerçekte olduğundan daha düşük bir faiz oranı ödediğine inanmalarını sağlayabilir. 2017 yazında, Rusya Merkez Bankası ve Yandex'in ortak projesi çerçevesinde, arama sonuçlarında özel bir onay işareti (onaylı yeşil bir daire ve Реестр ЦБ РФ 'Devlet MFO Kaydı' metin kutusu) göründü. Yandex arama motoru, mikrofinans kuruluşu statüsüne sahip işaretli web sitesinde şirketin finansal hizmetlerinin sunulduğunu tüketiciye bildiriyor.

Mikrofinans ve sosyal müdahaleler

Şu anda HIV/AIDS farkındalığını artırmak için mikro finansmanla birleştirilmiş birkaç sosyal müdahale bulunmaktadır. “Yaşam Kız Kardeşler” programı ile mikro finansmanı birleştiren “AIDS ve Cinsiyet Eşitliği için Mikrofinans ile Müdahale” (IMAGE) gibi bu tür müdahaleler, farklı toplumsal cinsiyet rolleri, cinsiyete dayalı şiddet ve HIV/AIDS enfeksiyonları konusunda eğitim veren katılımcı bir programdır. kadınların iletişim becerilerini ve liderliğini güçlendirmek için "Hayat Kız Kardeşler" programı iki aşamadan oluşuyor; birinci aşama, bir kolaylaştırıcı ile on bir saatlik eğitim programından oluşur ve ikinci aşama, grup içinden bir lider belirlemek, onları daha fazla eğitmek ve kendi merkezlerine bir eylem planı uygulamalarına izin vermekten oluşur.

Mikrofinans ayrıca işletme eğitimi ve diğer sağlık müdahaleleri paketleri ile birleştirilmiştir. Peru'da Yoksulluk Eylemi için İnovasyon tarafından üstlenilen bir proje , borçlanma grubu toplantılarının bir parçası olarak finansal eğitim almak üzere rastgele seçilen borçluların, "işlerinde sorun yaşadığını bildirenlerin oranında" bir azalma olmamasına rağmen, daha yüksek kar elde ettiğini buldu. Beş Latin Amerika ülkesinde faaliyet gösteren bir sivil toplum kuruluşu (STK) olan Pro Mujer, mikro finans ve sağlık hizmetlerini bir araya getiriyor. Bu yaklaşım, mikrofinansın yalnızca işletmelerin gelişmesine yardımcı olamayacağını; aynı zamanda insani gelişmeyi ve sosyal güvenliği de teşvik edebilir. Pro Mujer, "tek durak noktası" yaklaşımını kullanır; bu, müşterilerin tek bir binada finansal hizmetler, iş eğitimi, güçlendirme danışmanlığı ve sağlık hizmetlerini bir arada bulmaları anlamına gelir.

Teknoloji analisti David Garrity'ye göre , Mikrofinans ve Mobil Finansal Hizmetler (MFS), marjinal nüfusa tasarruf programları ve sigorta poliçeleri dahil olmak üzere temel finansal hizmetlere erişim sağladı.

Etki ve eleştiri

Mikrofinansa yönelik eleştirilerin çoğu aslında mikrokrediye yönelik eleştiriler olmuştur . Eleştiri, yoksulluk, faiz oranları, yüksek karlar, aşırı borçluluk ve intiharlar üzerindeki etkisine odaklanır. Diğer eleştiriler arasında yabancı bağışçıların rolü ve özellikle Bangladeş'te mikrofinans kuruluşlarına bağlı şirketlerdeki çalışma koşulları yer alıyor.

Darbe

Daha fazla bilgi: Mikrokredinin etkisi

Mikrokredinin etkisi çok tartışılan bir konudur. Savunucuları, daha yüksek istihdam ve daha yüksek gelir yoluyla yoksulluğu azalttığını belirtiyorlar. Bunun, borç alanların çocuklarının daha iyi beslenmesine ve daha iyi eğitime yol açması bekleniyor. Bazıları mikro kredinin kadınları güçlendirdiğini iddia ediyor. ABD ve Kanada'da, mikrokredinin alıcıların refah programlarından mezun olmasına yardımcı olduğu tartışılmaktadır.

Eleştirmenler, mikro kredinin gelirleri artırmadığını, ancak yoksul haneleri bir borç tuzağına sürüklediğini ve hatta bazı durumlarda intihara yol açtığını söylüyor. Kredilerden sağlanan paranın genellikle üretken yatırımlar için değil, dayanıklı tüketim malları veya tüketim için kullanıldığını, kadınları güçlendirmede başarısız olduğunu, sağlık ve eğitimi iyileştirmediğini de ekliyorlar. Ayrıca, mikro kredilere erişim yaygın olduğu için, borçlular farklı şirketlerden birkaç kredi alma eğilimindedir ve bu da borcu geri ödemeyi neredeyse imkansız hale getirir. Bu tür trajik olayların bir sonucu olarak, Hindistan'daki mikrofinans kuruluşları yüzde 15'lik bir faiz oranı tavanı belirleme konusunda anlaştılar. Bu önemlidir, çünkü mikrofinans kredisi alıcıları, kredileri geri ödemede daha yüksek bir güvence düzeyine ve onları geri ödememe konusunda daha düşük bir risk düzeyine sahiptir.

Mikrofinansın istenmeyen sonuçları, gayri resmi aracılığı içerir: Yani, bazı girişimci borçlular, mikrofinans girişimleri ile daha fakir mikro girişimciler arasında gayri resmi aracılar haline gelir. Mikrofinansa daha kolay hak kazananlar, kredileri daha fakir borçlulara bile daha küçük kredilere böler. Gayri resmi aracılık, yelpazenin iyi veya iyi huylu ucundaki geçici aracılardan, profesyonel ve bazen de suç kapsamındaki 'tefeciler'e kadar uzanır.

Rekabet ve pazar doygunluğu

Mikrokredi, işbirlikçi iş topluluklarından ziyade pazar doygunluğunu teşvik etmek ve sorunlu rekabeti körüklemek için de eleştiri aldı. Yeni mikro krediye dayalı işletmelerin yaratılmasıyla yaratılan arz akışının, küçük ekonomiler için absorbe edilmesi zor olabilir. Bu tür topluluklardaki mikro işletmelerin sahipleri genellikle sınırlı beceri setlerine ve mevcut kaynaklara sahiptir. Bu, ürün ve hizmet tekliflerindeki sınırlı çeşitlilik nedeniyle küçük işletmeler arasında "taklitçi" bir fenomene neden olabilir. Benzer ürün ve hizmetleri satan kişilerin sayısının fazla olması, yeni girişimcilerin arzla orantılı olarak genişlemeyen bir talep üzerinden kıyasıya rekabete maruz kalmasına neden olabilir.

Mikrofinansta misyon kayması

Görev kayması, MFI'lerin veya mikro finans kurumlarının, başta yoksul aileler olmak üzere, asıl müşterilerinden daha iyi durumda olan müşterilere giderek daha fazla hizmet vermeye çalıştığı fenomeni ifade eder. Roy Mersland ve R. Øystein Strøm, misyon kayması üzerine yaptıkları araştırmalarında, bu seçim yanlılığının yalnızca finansal olarak daha güçlü bireylerin kredi almasına olanak tanıyan ortalama kredi büyüklüğündeki bir artış yoluyla değil, aynı zamanda MFI'nin özel kredi verme metodolojisi yoluyla da gelebileceğini öne sürüyorlar. , ana operasyon pazarı, hatta daha ileri misyon sapma önlemleri olarak cinsiyet yanlılığı. Ve takip edebileceği gibi, bu seçici finansman, firma için daha düşük risklere ve daha düşük maliyetlere yol açacaktır.

Ancak ekonomistler Beatriz Armendáriz ve Ariane Szafarz, bu olgunun yalnızca maliyet minimizasyonu tarafından yönlendirilmediğini öne sürüyor. Bunun, şirketin misyonu, yoksul ve banka hesabı olmayan varlıklı müşteriler arasındaki maliyet farkı ve müşterilerinin heterojenliğine ilişkin bölgeye özgü özellikler arasındaki etkileşim nedeniyle olduğunu öne sürüyor. Ancak her iki durumda da, bu seçici fonlama sorunu, bir yandan şirketin kredilerini yalnızca standartları karşılayan bireylerle sınırlaması için ekonomik bir nedenin olduğu ve diğer yandan etik bir sorumluluğun olduğu etik bir ödünleşime yol açar. yoksulların sermaye temini yoluyla yoksulluktan kurtulmalarına yardımcı olmak.

Yabancı bağışçıların rolü

Bağışçıların rolü de sorgulandı. CGAP kısa süre önce şu yorumu yaptı: "Harcadıkları paranın büyük bir kısmı, ya başarısız ve genellikle karmaşık finansman mekanizmalarına (örneğin, bir devlet apeks tesisi) takılıp kaldığı için ya da ellerinde tutulmayan ortaklara gittiği için etkili değildir. performanstan sorumlu. Bazı durumlarda, kötü tasarlanmış programlar, piyasaları bozarak ve yerel ticari girişimleri ucuz veya ücretsiz parayla değiştirerek kapsayıcı finansal sistemlerin gelişimini yavaşlattı."

MFI'lara bağlı işletmelerde çalışma koşulları

Mikro borç verenlere, özellikle borç alanlar yarı-ücretli işçi olduklarında, MFI tarafından kontrol edilen bir kuruluş aracılığıyla el sanatları veya tarımsal ürünler sattıklarında, yoksul hanelerin çalışma koşulları için daha fazla sorumluluk almadıkları için de eleştirilmiştir. MFI'lerin borçlularının gelirlerini çeşitlendirmelerine ve artırmalarına yardımcı olma arzusu, birkaç ülkede, özellikle yüz binlerce borçlunun Grameen Bank veya BRAC'ın pazarlama yan kuruluşlarında ücretli işçi olarak çalıştığı Bangladeş'te bu tür bir ilişkiyi ateşledi . Eleştirmenler, bu durumlarda çalışma saatleri, tatiller, çalışma koşulları, güvenlik veya çocuk işçiliğini düzenleyen çok az kural veya standart olduğunu ve suistimalleri düzeltmek için çok az denetim rejimi olduğunu ileri sürüyorlar. Bu kaygılardan bazıları sendikalar ve sosyal açıdan sorumlu yatırım savunucuları tarafından ele alındı.

Taciz

Nijerya'da dolandırıcılık vakaları bildirilmiştir. Şüpheli bankalar müşterilerine aşırı faiz oranları vaat etti. Bu bankalar, müşteriler para yatırdıktan ve mevduatları kaybolduktan kısa bir süre sonra kapatıldı. Nijerya Mevduat Sigorta Kurumu (NDIC) yetkilileri, müşterileri sözde "harika bankalar" konusunda uyardı. İnsanların harika bankalara para yatırmasını önlemeye yönelik girişimlerden biri, bu harika bankaların uygulamaları hakkında uyarıda bulunan mini dizi "e iyi git"tir.

Ayrıca bakınız

Referanslar ve Notlar

daha fazla okuma

Ayrıca bakınız

Dış bağlantılar